健康险首选重疾险

　　专家建议，在挑选健康险时，应首选重大疾病保险，其次，再根据有否参加社会基本医疗保险搭配费用型保险或津贴型保险。

　　通常来说，参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险，而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险。

　　如表所示，方案一就比较适合社会医疗保险可报销医疗费用的投保人。保户平均每天交2.3元的保费，当因病住院时，保险公司每天将给付30元/天的补贴。而方案二则可为缺乏社会医疗保障的保户提供最起码的医疗保障，按照一定比例和限额报销一定的医疗费用。但需要注意的是，目前，大部分的费用型险种仅赔付住院及手术费用，而不赔付门诊医疗费用。

　　比较附加利益选产品

　　保户在选择保险产品时，除了需要对比不同产品的保障利益外，还需格外留意重大疾病保险产品是否有“保费豁免”利益，住院补贴和住院费用保险等短期医疗险产品是否可以“保证续保”。

　　通常，住院补贴和住院费用保险合同仅为一年。每年投保前，保险公司都要对被保险人进行核保，如果保险期限中被保险人出了险，保险公司赔付之后，下一年往往就不再续保。但如果这些短期医疗险产品中有“保证续保”利益，保险人就不得改变或免除其承担的保险责任。据了解，目前，大部分的短期医疗险都不承诺保证续保。而“保证续保”也通常有一定的前提条件。

　　依据产品定保额

　　“拿出多少钱来投保最合适?”专家建议，通常，每年的医疗保险费应为年收入的7%~12%，没有参加社会医疗保障的保户，可考虑适当地提高保费所占年收入的比例。

　　统计显示，目前我国人均重大疾病医疗费用支出在10万元左右。参加了社会医疗保障的保户个人约需负担20%也即2万元的医疗费，而没有参加社会医疗保障的老百姓则需要自己负担10万元的医疗费。

　　保户在确定保险金额时，需结合所选定产品的具体规定。如方案一中的重疾险产品规定，重大疾病保险金为基本保险金额的2倍，若保户需10万元的重疾保障，只需投保5万元保额的该产品就可以了。而方案二中的重疾险产品，重大疾病保险金为基本保险金额，保户投保时就需投保10万元保额的产品。