案例分析

　　刘女士今年31岁，在一家国有企业工作，刘女士老公丁先生33岁，目前在一家民营电脑公司任职。她们家是一年多前添了一个小宝宝，现在家里正处于快乐与烦恼都一样多的阶段。其实，她自认为也算个聪明能干的女人，对“主内”的工作一向很有信心，但没想到，有了宝宝，遇到了好多以前完全没考虑到的实际问题，尤其在理财方面，和她老公也有了很多分歧。

　　她们是在三年前结婚时买的一套90万的房，每月还贷4000元。收入比较固定，每月共一万六左右，除去所有开支，还能剩余七八千。现在家里还有两三万存款、每月500元的基金定投和十几万的股票。

　　买保险想法

　　她老公想给孩子上个重疾险，再加上基本的“一小”医保，应该也够了。至于大人嘛，单位都有医疗保险，也不用再买了。

　　理财分析

　　家的风险资产占比较高，基金、股票类投资占了整个家庭理财的大部分，波动性较大。不过，能坚持基金定投，已经算是三口之家理财的一个良好开端了。

　　刘女士老公买保险的观点其实有两个误区：

　　第一，社会保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。

　　第二，孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，如果作为家庭经济支柱的大人发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远高于孩子。

　　用于购买保险产品的家庭财力支出，以不超过家庭年收入的20%为宜，这样才能够保证家庭收支的正常运转。

　　刘女士在国有企业工作，保险保障方面相对更充分，在资金充裕的情况下，可适当考虑配置一份重疾险。丁先生目前在民营企业任职，相关的保险保障可能不如国有企业齐全，所以应该加强他的保险投入，最好买一份终身寿险附加重疾险，并配置一份意外医疗险。对于宝宝，建议购买具有教育金理财及少儿意外伤害医疗的险种，为小朋友健康保驾护航的同时，也可作为教育金的有力补充。

　　在父母养老规划上，其实最大的开销并非赡养的费用，而是大病的医疗费用。夫妻俩可以建立专属的医疗储备账户，利用每年的结余部分，为这个账户中增加筹码。由于这种规划需要保持一定的流动性和安全性，所以，可以选择国债和基金投资的组合。

　　总结

　　丁先生的三口之家，目前的总体财务状况是健康的。但正处于家庭成长期，在支出方面，子女养育与教育的负担将逐渐增加，保险的需求也随之达到高峰，加之未偿还的房贷，需要重新调整家庭的资产配置，以达到预期理财目标，构架理想的家庭生活。