对话嘉宾：中国人寿石家庄分公司保险顾问胡晶华

　　问：资本市场的红火，带动了理财市场的迅猛发展，越来越多的市民开始关注股票、基金、房产投资，有些甚至不惜退保炒股,这其中中年人不在少数。他们这种做法是不是合理呢？

　　胡晶华：其实股市震荡起伏，投资房产也有风险，而保险才是家庭理财的“守门员”。年过40岁，进入多事之秋，生活负担明显加重，不仅工作压力大，同时赡养老人、抚育孩子的经济压力也大，保险的重要性就显得更加突出。

　　失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当失业大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。

　　问：那么中年人如何买保险比较合适呢？

　　胡晶华：中年人首先是购买重疾险，成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。

　　除了重疾险外再配些津贴性的住院短险，只要每年花三四百元就能在住院时得到补贴。如果是家中的支柱，最好再买意外险，这些身故类险种，在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种，还本型带有预定利率，相对价格贵一点，投保人可以选择55岁70岁时开始领取；不还本型的险种价格便宜，可选保障额度高。另外，如果经济条件允许，可以再买些投资类的险种，如投连险、万能险，既有投资又有保障。

　　问：有些中年人觉得自己身体好，生活中用钱的地方还很多，就想着晚几年压力小一点了再买保险，是不是合适？

　　胡晶华：买保险宜早不宜迟。目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终身型重疾险，往往为时晚矣。因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。