民生银行理财专家最近在给市民做理财规划时，发现不少市民在购买保险时存在一些误区，尤其是对于医疗险如何理赔的问题，存在一定误解。那么如何才能掌握技巧，让购买的医疗险发挥更大的保障作用呢？昨天民生银行南京分行国际注册财务规划师金序宁给市民支了两招。

　　住院2个晚上还是3个白天有讲究

　　案例：小潘因为车祸住院，第3天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付几天津贴。

　　分析：如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为，保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的，而小潘的情况是第1、2天住院，第3天白天出院，医生诊断书上写住院2晚，就只能理赔2天的日额津贴。

　　建议：像这样的情况，在医生写相关材料时，可以跟医生说明，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注(假设从8月12日住院到8月14日)，这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。

　　加费不可怕日后康复可“翻案”

　　案例：李先生有胃溃疡，因此在投保时，被保险公司要求加费承保，保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，李先生觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一大堆，那不如不保。

　　建议：有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见，投保人不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。只要在投保后的2年内，胃溃疡未复发，李先生便可以主动到保险公司认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。他只要拿这份诊断说明书，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除，实现身体完全部位的承保。

　　投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，以免做了全套的身体检查，发现其他问题，到时候有可能“翻案不成”。