“原以为几万元的健康险保额完全能够应付未知疾病风险，没想到真得了大病，这点理赔金根本无法支付手术费！”35岁的姚女士在几年前购买了一款保额为5万元的终身重疾险，当初看上这份保险，就在于其保费低、保障病种也较多。几个月前，姚女士被检查出患有乳腺癌，早期发现虽然可以手术治疗，但治疗费用却很高，这份保险赔付连手术费的三分之一都不到，姚女士这才发现当初这份重疾险的保额太低了，难以起到有效的风险转嫁作用。

　　诊断：在当前，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。

　　支招：专家还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　鸡肋保单2：重复投保 并非多得保费

　　“我已经有一分医疗保险了，想再买一份，多一分保障。”有这样想法的投保人并不在少数，在他们看来，在不同的保险公司投保同一类保险，出险后能够获得超额赔付，其实并非如此。杨先生便遇到这样的事情，去年他在两家保险公司分别投保了相差不大的两份医疗险，前不久生病出院后，去理赔却只能得到一份赔付，这让他很是想不通。

　　诊断：专家表示，大多数人身保险并不存在重复投保的问题，比如寿险，只要投保人愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保障。但是，人身保险中的一些费用报销型医疗险，如普通住院医疗保险、意外医疗保险等，虽然可以在多家保险公司同时购买，但出险后，理赔总额只能在实际发生的费用额度以内，并不能获得超额赔付。例如，被保险人某次住院医疗花费了1万元，虽然他在两家保险公司分别购买了保额为1万元的普通住院医疗保险，但此时他能获得的补偿金额最高就是1万元，并不能获得超额赔付。

　　支招：如果重复投保的两份费用报销型保险年限不到五年，退保损失比较大。专家建议杨先生应该在持有保单的同时转换产品，适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。