“辛辛苦苦到小康，得场大病全花光”。看病难、看病贵始终是制约居民扩大消费的瓶颈之一。很多人希望通过商业保险来解决基本医疗保险不能报销的医药费支出，提高自身的医疗保障水平。那么，商业保险究竟可以提供哪些健康保障？现有险种和服务能否满足人们的需求？在实践中应该如何完善？

　　健康险产品已有近千种，基本覆盖了健康保障需求

　　北京的李奶奶年初安心脏起搏器花了5.8万元医药费，医保只能报销1.8万元。李奶奶的退休费并不高，余下的4万元不是小数目，只好由儿女们来凑。没想到，李奶奶的单位为职工投保了补充医疗保险，保险公司又报销了3万多元。“商业保险还真管用！”李奶奶心里舒坦了，再也不为得大病的开销担心了。

　　李奶奶受益的补充医疗保险，就是商业健康险的一种。只是，她的单位所投保的险种，保险公司只“赔”医保报销不了的费用；而有些效益较好的企业，会投保可以与医保“重复”报销药费，或负担进口药物以及特需医疗等费用的险种，那样的话，就更进一步提高了参保人的医疗保障水平，减轻了参保人个人的药费负担。企业参保比个人参保划算得多，业内人士透露，很多保险公司“批发”的团险费率只相当于个人参保的四五折甚至更低。

　　李奶奶单位投保的保险，在商业健康险分类中属于费用报销型保险，就是保险公司对投保人的实际医药费支出，按比例“报销”。另一种是定额给付型保险：投保者生病住院后，可按住院天数获得补贴；或者一经诊断患有保险合同约定的疾病，保险公司就会一次性给付赔款——就是我们平时所说的重大疾病保险。定额给付型保险实行多投多得，可以重复投保。

　　“现在农村也有新型农村合作医疗，一般的生病住院都应付得了，老百姓还是最缺重大疾病保险。”来自山西农村的小章陪妻弟来京看病。妻弟被诊断得了尿毒症，每年仅透析一项就需要十几万元，而当地新农合最高只报销5万元。“岳父家的积蓄全得赔进去，说不定还得卖房子！”小章说，早该投保一份重大疾病保险。“有钱就能好好治病。就算病治不好，赔款也能给老人们养老。”

　　中国人保健康险公司产品部经理乔善波告诉记者，目前国内的健康险产品已经从1992年的70余种，发展到近千种，基本覆盖了人们对于健康保障的全面需求。2008年全国商业健康险保费收入达585亿元，是2000年的9倍，年增速达41%，越来越多的人从商业健康险中获益。

　　纯保障险种少，“保小不保老”令人遗憾

　　千余种产品“花团锦簇”。但记者在采访中也发现，曾为保户所称道的好险种要么涨价，要么停售。市场上在售险种对大多数百姓来说，普遍缺乏“亲和力”，让人觉得不实惠不适用。

　　“我很想投保一份重大疾病保险，可接触了好几家保险公司，都没有找到合适的险种。”在北京外企工作的小赵发现，现在大多数保险公司都把重大疾病保险作为附加险销售，不买分红、投资型主险，就没有资格买附加险。而这些主险，动辄六七千元，让她很难负担。还有的公司推出“身故返本”型含有重大疾病保险责任的长期寿险。比如某款每年交费8000多元的分红型“终身保险”，可以保障28种重大疾病，但这适合有一定经济基础，理财为主、医疗保障为辅的客户群，对于小赵这样刚刚参加工作，只想谋求大病保障的投保者来说，并无吸引力。此外，尽管“终身保险”声称终身保障，但事实上，只要身患一次责任范围内的重大疾病，保险公司在赔付后就会终止大病保障责任。