刚过而立之年的张先生是上海某合资企业的行政部经理，除了参加社会医疗保险以外，还购买了一套补充的团体商业医疗保险，享有90%的门诊报销和住院报销待遇，每年享有最高赔额分别为1500元和5000元；比他小两岁的妻子徐女士原来是上海某私营企业的会计，结婚生子后就在家当起了全职太太，已有好多年没有缴纳社会医疗保险了，也不曾购买过商业医疗保险；他们的儿子刚满5岁，没有购买过任何商业保险。

　　当前市场上的商业健康保险主要有三大类------重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。

　　住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补，理赔金在被保险人住院结束后给付，需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住院结束后给付。由此可见，以上三种健康保险保障的侧重点各有不同，不同家庭成员选择时也要根据自己的情况有所侧重。

　　张先生应侧重购买住院补贴型保险和重大疾病险

　　张先生在拥有社会医疗保险的同时还拥有公司提供的商业团体医疗保险，可报销一定金额的门诊费和住院费，医疗费用方面基本上可以得到解决。张先生是家里的经济支柱，如果住院，会影响家庭的经济收入，可考虑购买住院补贴型保险对收入损失进行补偿，使整个家庭的生活质量不致因一家之主住院而降低。张先生在合资企业工作，其工作和生活压力都很大，加上张先生已年过三十，随着年龄的增大，身体的各项机能开始走下坡路，其患病的可能性也会越来越大，需要及早对重大疾病进行防范，建议其给自己购买一定保额的重大疾病保险。

　　徐女士应侧重购买住院费用报销型保险和重大疾病险

　　徐女士作为全职太太，因为没被纳入社会医疗保险体系，其在健康险的选择上应侧重解决住院医疗费用，这样，一旦徐女士发生意外或因病住院，保险公司会按约定比例报销住院产生的相关费用，不会给家庭带来额外的经济支出。另外，当今女性患恶性肿瘤的机率越来越高，并且趋于年轻化，年过25岁的女性部分生理机能开始下降，要特别提防这些重大疾病的发生，除了平时注重养生之道之外，还要给自己准备一份重大疾病保障，以保证患病后有充足的资金进行治疗。

　　孩子侧重购买住院费用报销型保险及消费型重大疾病险

　　对于5岁的孩子来说，其身体抵抗力还未完全成型，自我保护意识和自我保护能力也较差，发生疾病和意外导致住院的可能性比较大。5岁的孩子尚未参加社会医疗保险，张先生和徐女士为儿子购买一份住院费用报销型保险是十分必要的。由于一些地方一味注重经济的发展，忽略了生态环境的恶化，致使这些地方儿童患白血病、恶性肿瘤等重大疾病的情况增多，一旦患上这些疾病，家长将要承担昂贵的医疗费用，如果由此产生家庭经济危机，将给家长和孩子带来严重的精神负担，从而影响治疗效果。儿童是家庭的希望、祖国的未来。

　　医学上对儿童重疾的研究在不断突破，只要有充足的资金配合，今天不能解决的疑难杂症，在不久的未来有可能得到有效的治疗，张先生可考虑为儿子购买一份重大疾病保险。目前市场上关于儿童的储蓄型重疾险费率较高，建议张先生为孩子购买定期的消费型重疾险，等儿子长大后再参加储蓄型重大疾病保险。