太平洋安泰人寿推出一款新型女性健康保险产品———“美丽人生”保障计划，对身故、全残，各类重大疾病，女性特定疾病、手术以及意外整形手术提供全方位保障，赔偿金额最高可达保险金额的1.8倍。

　　太平洋安泰人寿产品设计人员表示，“美丽人生”女性保障计划由两款独立的险种美丽人生两全保险和附加美丽人生定期重大疾病保险组成。无论是社保内外的药品费用，这款产品的意外医疗补偿都按照85%的比例实报实销，这无疑比同类产品通常只报销社保内用药60%—70%的标准高了不少。此外，如果投保人发生女性特定原位癌、系统性红斑狼疮以及女性特定手术，将得到保额20%的保险金，这也是目前市场上，少数保障相对全面的女性健康保险产品之一。

　　业内人士告诉记者，无论健康险是否返还，其保障范围和功能始终是产品开发过程中最为看中的。

　　实质为两全险+附加险

　　尽管返还型健康险产品即将停售，但以后的健康险产品组合仍可能包含返还功能。

　　9月初，光大永明人寿保险有限公司推出了其首款健康险产品———“康顺无忧重大疾病保障计划”。该产品采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的重大疾病保险不再含有返本的承诺，但由于主险包括了满期金额给付的责任，因此客户不仅可以“有病理赔，无病返本”，还能在70岁时得到满期保证金。

　　太平洋安泰人寿的“美丽人生”女性保障计划，也是两全保险+附加定期重大疾病保险的集合，储蓄和消费功能兼而有之，被保险人既能享受到重大疾病、住院、医疗等补贴，又能在70岁拿到保证金。

　　此外，保额10万的“美丽人生”每年4080元（按30周岁时费率计算），同保额相当的返还型健康险也相差无几。

　　选择起来更自由

　　保险专家建议消费者，不要在大限即将到来之前，冲动购买原来的返还型健康险。这是不理性的做法，真正理性的保险购买方式是：冷静分析自己的真实需求，认真了解保险的责任，按需选购组合投保。如果消费者既需要疾病保障，又期望养老保障，他们可以分别选择健康险和养老险，这是险种细分后，更适合投保人自由投保的方式。

　　在不少保险销售人员看来，消费者以前对于捆绑式销售的健康险只有“买”和“不买”的自由，没有“怎么买”的自由。CONTENTSPLITPAGE#

　　消费型健康险有望降价

　　价格始终是围绕在保险产品周围的影响因素，而对于新的消费型健康险，保费在明年1月1日之后下降的可能性不小。

　　目前，人保、友邦、太保等公司都设有消费型的健康险，这种类型的健康险基本也是返还型健康险的替代品之一。

　　中央财经大学保险系主任郝教授表示，重大疾病保险的生存金返还部分取消的话，其储蓄功能就被消费功能所取代，保费也大约会下降70%—80%左右。

　　上述比例没有经过精算师的计算，我们只能做一个参考。举例说明，一名30岁男性投保10万元保额的某公司消费型重疾险，身故保障额2万元，保障至70岁，20年缴费，每年缴费1420元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元保额的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额需要3380元，原因是后者在你70岁时，会给付7万余元的“祝寿金”，同时保障期间内的身故保险金提高到了6万元额度。

　　老保单利益无忧

　　所有接受记者采访的保险公司都表示，新旧保单都是有法律效力的，消费者的利益不会因此受损。

　　老保单老办法，新保单新办法，之前售出的返还型健康险不会受到牵连，被保险人可继续享有保单所规定的利益。记者从多家保险公司服务热线的工作人员处也得到了相同的答复。

　　某寿险公司销售人士也告诉记者，返还型健康险叫停以后，新老产品之间将有一定的过渡期，以确保市场的平稳过渡。不过，明年1月份后推出的新产品规定将不得包含生存给付责任。但同时老保单已经具有的合同法律效力不会消失，因此消费者不必担心已经购买的健康险保单因此而受到影响。

　　可以肯定的是，随着《健康险管理办法》的正式出台，各家保险公司一定会根据办法细则对自己的产品进行相应调整。而业内表示，这个新老健康险产品的过渡期可能有一至两年。

　　目前，友邦、泰康等保险公司返还型健康险的销售工作仍在进行中，据相关人士表示，返还型健康险不会说停就停的，而公司也会采取一些相应措施，对《健康保险管理办法》做出呼应。