重疾险市场“嫌长爱短”

　　目前市面上主要有两种重疾险产品，一种为返还型产品，保到某一年龄，若保户未患所保重疾且仍生存则返还所交保费或保额；另一种则为消费型产品，保期多为每1年或每5年续保一次，此间若出险则获得赔付，未出险保费也不返还。

　　在一些市民看来，消费型险种在目前重疾险有望更新换代的情况下好处多多，一旦发现新生代产品更好，可以轻松改换门庭，不必担心退保损失过大。而返还型重疾险则更像是一锤子买卖，一经投保，就得年年续保，若想改投其他险种，就可能要面对退保的损失。

　　分析人士指出，在统一标准后的“重疾险”新生代产品未问世前，投保短期消费型重疾险固然是一个不错的应对更新换代的变通之举，但根据市面上现有产品的情况，年过40岁的市民投保短期消费型产品并非合适的选择。

　　40岁后投短期险非好选择

　　据了解，保障期限较短的消费型重疾险以自然保费的形式存在，每次续保缴费不同，缴费压力随着年龄增长而增加，且缴费期限长，若保障至65岁，交费也要延至65岁；而保障期限较长的返还型重疾险，以均衡保费形式存在，每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。

　　现有产品费率显示，过了40岁，消费型重疾险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高。投保人如果持续地投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总的保费支出却可能高于储蓄型产品。如30岁的陈先生投保10万元重疾险，在同一家公司的产品中做选择，选择返还型，缴费至50岁，共需交保费7.24万元，可保至88岁，而选择消费型，只可保至65岁，在此期间的保费却共计高达13.18万元。保障的期限短了20余年，保费却要多交约八成。

　　建议：与终身医疗险对接

　　即使保监会修改了重疾定义，重疾险仍是以提供几种常见的重大疾病保障为主。对市民来说，购买了重疾险也还将面对一些非重疾类疾病所带来的医疗开支。

　　因此，保险专家建议，无论是选择投保返还型还是消费型重疾险，或持币以待新生代产品，都应尽早考虑投保终身医疗险，才能获得较全面的健康保障。与传统的短期医疗险相比，终身医疗险不存在发生理赔后续保较困难的问题。同时，克服了多数短期产品超过65岁保障终止的缺点，以友邦康福终身健康险为例，允许7～50周岁的人士投保，通过核保后，可保障至终身。但需要注意的是，传统的一年期医疗险一般只要几百元，但是终身医疗险动辄数千元，投保者要量力选购。