我们两口子今年30多岁，年节余收入大概10万吧，有车，没房，没借款。我们没有任何保险，社保也没有，孩子四岁上幼儿园，最近想上份保险，大病和养老吧，大家推荐一个险种吧

　　专家分析：

　　1、以您现在说出来的家庭的情况,建议您现在先把全家的社保补充上,因为这是最基本的保障.在社保已有的基础上,您可以选择补充一些商业险,象您说的一样主要应该以意外和大病为主.爱人也是这样的,具体的保额还是要看您和爱人哪个是家庭的经济支柱,保额的设置也是不一样的.孩子目前已经在上幼儿园了,所以教育马上就会提上日程,建议您可以考虑一下孩子的教育金.

　　2、保险可以分成三类：保障类（意外与健康、大病、寿险）、储蓄理财类（儿童教育金、养老金等）、投资理财类（万能寿险、投资连接险）。人生最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险、寿险→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、万能险、投连险。

　　在规划保险时，首先要给大人上充足的保险．父母是孩子最好的保险公司．孩子的意外与大病险建议买专门针对孩子的，等孩子长大了再上成人险，这样有针对性，保费相当便宜．如果经济允许，孩子的保险重点应该放在教育上，教育费用是将来确定的支出，确定的支出就要用确定的理财渠道去规划．通过保险规划教育金，收益不是最好的，但肯定是最安全的．

　　3、买保险的原则，一是先大人、后孩子。因为孩子的保障来自父母，只有父母的健康安全，才能保证孩子的教育成长，否则，孩子有再多的保险也是无益；

　　二是家庭经济支柱优先、其他成员兼顾。必须要保证家庭经济支柱的安全，任何的风险，都不会给家庭生活、孩子教育带来经济上的重大影响；

　　三是先保障、后理财。要先守住我们辛苦赚来的钱，不因疾病、意外等风险造成无谓的开支，解决家庭资产安全问题。然后才能考虑钱生钱，用理财型产品解决孩子教育金或大人未来养老问题。

　　一般来说，三口之家的年保费支出，占家庭总收入的15%-20%，可根据家庭实际经济情况和对孩子未来教育预期、夫妻未来养老的规划等做调整。保额一般在家庭总收入的5-10倍，并且要涵盖家庭的总负债额度（房贷、车贷等）。