62岁的张老伯退休不久，退休后的保障问题成了他最近的一个心事。他原来所在的单位效益一般，除了社保，单位没帮他买什么商业补充保险。为了退休后无忧无虑地安度晚年，并且享有相对丰厚的养老及医疗保障，张老伯打算拿出一部分积蓄，到保险公司为自己买些人寿保险。

　　但让他郁闷的是，问了几家保险公司都被告知他已经过了最佳投保年龄，甚至几乎没有适合他购买的养老或医疗保险产品，“我才62岁，晚年生活才刚刚开始，怎么就成了被保险遗忘的边缘人？”张老伯百思不得其解。

　　从有关数据中，我们能大概体会到这个市场的潜力。省统计局2005年1%人口抽样调查显示，2020年我省老年人口将达593.8万人，老年人口比重达21.35%，届时每5个人中就有一个老年人。调查也表明，医疗保健目前已经成为老年人消费的大头支出，占到每月消费的40%左右。

　　老年保险如何选择记者采访获悉，目前省内市场上的老年险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。但是问题出在重大疾病保险上——50岁左右（基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。）的人购买的话，费率比年轻人贵很多。

　　那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。

　　老年投保宜早计划“从成本与收益的角度考虑，投保人宜在50岁之前投保。”泰康人寿保险理财专家李险峰告诉记者，50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。当然，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但这种保险一般都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此，要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。

　　保险专家建议，张老伯可以考虑购买两类保险产品：一种是专门的老年险，另一种则是一些投资型险种。前者如老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。后者（即投资型险种）则仅适合手头宽裕的老年人，如果规划得当，也可以此作为自己的养老基金。