理财个案

　　谢先生和他爱人刚结婚不久，两人都是普通的公司职员，两人的月收入总计在8000元左右，有自己的房子，每月需付按揭贷款800元。有车，单位也购买了社保和医保，谢先生想问问，还需要买哪些保险适合自己这样的新婚家庭？

　　理财专家海尔纽约人寿业务经理于中海：既然是理财，首要任务便是对风险的防范与控制。用我们月收入的8%—15%作为防备风险的控制基金，保证当最坏的财务情况出现时我们亦可以应付自如，其余收入不论是消费还是投资就可以任我们合理的安排，这也是理财界公认的健康理财以及财务自由的开端。

　　以下是为谢先生夫妇提供的具体保障方案：一、谢太太（26岁）的保障建议

　　购买吉祥两全保险（分红型），保额8万元，缴费期20年，保障期至60岁，年缴保费2960元；额外重大疾病长期健康保险，保额10万元，缴费期5年，保障期5年，年缴保费200元；附加每日住院补贴医疗保险，保额80元/天，保障期一年，缴费期一年，年缴保费120元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费42元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费200元。

　　二、谢先生（28岁）的保障建议

　　购买吉祥两全保险（分红型），保额10万元，缴费期20年，保障期至65岁，年缴保费3606元；额外重大疾病长期健康保险，保额10万元，缴费期5年，保障期5年，年缴保费200元；附加每日住院补贴医疗保险，保额80元/天，保障期一年，缴费期一年，年缴保费120元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费42元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费240元。

　　保障利益说明

　　购买上述保险后，谢先生及谢太太分别拥有健康保障：33种重大疾病保险金10万元，因为疾病或意外事故所致住院费用每日住院补贴80元，意外事故所致医疗费用报销3000/次。加上基本社保和补充医疗保险，可在现阶段做到一个基本的风险规避。

　　另外，购买上述保险后，还可为谢先生夫妇带来如下退休保障：谢先生在65岁时可获16.2万元养老金，谢太太在60岁时可获12.3万元的养老金（均按中档累计红利预估）。而谢先生夫妇在迈入老年阶段时，获得大致相当于现在18万元货币购买力的现金，不论是作为老年的疾病准备金还是养老金，都是其年轻时合理财务安排的可喜回报。

　　□保险小常识什么是自愿保险？

　　所谓自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订立保险合同，建立保险关系。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。平等自愿是商业保险的一个基本原则。