人的一生就象一台机器，从诞生那天起就注定要逐渐折旧，生老病死是无法避免的自然现象，折旧过程中总会出现很多问题，需要随时维修。“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的保险来解决这个问题呢？
在保险逐渐普及的今天，人们思考的或许不再是买不买保险，而是保险怎么组合才最划算。诚然，没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱坠地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年阶段，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
父母风险保障意识强，为孩子投保的时候，要考虑孩子将来的发展情况。孩子长大后未必留在父母身边，买终身保险不太合算；另外，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
对还没有结婚生子的青年一族，考虑到以后用钱的地方很多，因此不建议每年花很多钱用于投保，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能，具有双重保险的功效。
对于有家一族的中年人来说，随着年龄的增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，如果是消费性的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，因此选择终身型相对比较合算。
保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外倒是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议上了年纪的老年人多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需。
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