宋培琳：从张先生整个家庭的年收入来说，他们的商业保险费支出的占比是偏低的，在一家三口的保费支出上也是不均衡的。张先生夫妻俩的工薪年收入和其他稳定收入加起来一年在30万左右，而且没有负债，根据张先生现在的年龄阶段来讲，一家人的10年期以上的期缴保险支出在5万左右是比较合理的（如果是5年期以下的短期缴费保险可以在这个比例上增加）。

　　潘嵩：按张先生家庭总收入来看的话，所缴保费不会影响家庭正常运转。一般家庭收入的20%左右可以拿来做一些保险投资。张先生和女儿的保险看似比较齐全，但保额都不高，张先生的重大疾病只有10万，女儿的重大疾病只有4万，应再做些补充。妻子的保险几乎没有，只是有住院补助，其他保障都不全，应再补充重大疾病、疾病医疗、意外医疗。

　　问题二：感觉保险组合较散乱，想请专家给予优化组合。

　　宋培琳：针对张先生的情况给出如下建议：1.作为家里顶梁柱的张先生，目前已投保10万重疾保障和2万养老保障，在保障和保费分配上都是很低的，所以张先生应该提高重疾保障，重疾保额总额增加到他年收入的5倍左右比较合适，同时增加养老保障；2.张太太只有住院补偿医疗保险没有重疾保障，社会养老保险已经停缴，到养老时候领取养老金是很低的，所以建议张太太购买重疾保障20万左右，同时考虑分红型养老保险作为养老补充；3.女儿是家里最小的，但目前占据家庭保费支出的2/3，且重疾保障2万较少，美满一生是集固定返还和理财为一体的分红型养老保险，国寿99鸿福是三年一返还的终身保险，一般家庭在为孩子存保险时应该在重疾保障和教育费用保障多考虑，所以建议增加女儿的重疾保障到20万左右，还可以考虑教育储蓄类的保险。

　　刘岚：保单每年的年检是非常重要的，随着年龄的增加，家庭结构变化，工作变化，收入变化，健康状况变化等因素的发生，我们的保额或保险侧重点都应随之调整。针对目前张先生一家的投保情况，建议已有保险继续缴费，同时在现有保障的基础上增加重疾保额和寿险风险保额。可考虑增加万能保险，年轻时是一笔医疗意外的应急现金，年老时又是一份很好的养老补充。

　　潘嵩：在张先生现有的保险组合中，女儿的保费支出11880元，占总保费支出的70%。其中1万元/年的国寿美满一生年金分红保险以及国寿99鸿福，从家庭保障体系的角度看，对未成年人来说基本上没什么价值。建议张先生为家庭配置足额的家庭财产保险，因为理财收入已经是张先生家庭最主要的收入来源，所以应该为创造理财性收入的资产配置全面和足额的保险。

　　问题三：保险组合是否有冲突，是否影响保险赔付？

　　潘嵩：保险主要是以互补性质来赔付的，所以不会相互冲突。

　　宋培琳：张先生夫妻俩都有社会医疗保险，而且买了补三和工会互助保险，所以可以不买商业的附加住院补偿医疗保险，而购买住院津贴和手术津贴类保险，女儿有互助医疗和学平险，可以不买附加住院补偿和意外伤害医疗保险。

　　刘岚：上述保险组合没有冲突，也不会影响保险赔付。