孩子投保掌握四个窍门

　　应建成：给孩子的保险，不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才是最科学的。目前，大多数保险公司推出的产品是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险时保障最为关键，首先考虑意外险、住院医疗险、疾病险等，然后再根据家庭经济情况，选择理财型的教育金储备险。目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下四个窍门。

　　一是不要重复投保。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在5万-10万元之间），因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

　　二是尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品。这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　三是不必为孩子购买终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　四是要为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。

　　此外，在购买教育储蓄类保险，一定不能只看收益不看保障。一些家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：一、强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；二、保费豁免功能。当投保人身故或者全残时，以后的保费将被豁免，但孩子还是能继续享受到保险的保障。

　　调整规划而不仅仅是买产品

　　朱正敏：随着龙宝宝的出生，潇洒快乐的两人世界就要晋升为三口之家了。除了孕育新生命的新奇和快乐之外，夫妻肩上的担子也重了很多，新晋三口之家怎么进行家庭理财规划特别是保险规划呢？接下来给大家做个简单的梳理。

　　首先是保险规划。保险是个人及家庭进行风险管理的工具，购买保险主要是为了个人及家庭生活的经济安全稳定，将某些重大的风险转移给保险公司。新晋三口之家在购买保险时，要坚持以下几个原则：一是转移风险的原则。在投保之前必须全面系统分析自身或家庭面临的各种风险及已经具有的保险产品，防止保险过度或保险不足。二是量力而行的原则。投保人投保时一定要充分考虑个人和家庭的经济购买力，尽量在保费支出一定的情况下获得最大的保障，或者在获得可接受保障水平时保费支出最低。三是因地制宜原则。保险市场险种十分丰富，而且推陈出新，不同类型的家庭也要根据自身实际情况购买。不少小夫妻迎接新生命时，还属于家庭的建立初期，收入未必很高但支出不小，多数还在还按揭。如果已经投保过夫妻相互为受益人的定期寿险，保险金额已经达到年收入5-10倍，在子女出生后可以以子女为受益人购买2-5倍的定期寿险，如果没有购买过任何商业保险，则可以以宝宝为受益人购买相应的定期寿险，以便发生不测时有足够的保险金为子女提供教育。

　　在做好基础的保险规划后，新晋三口之家最好再进行家庭理财规划的调整。孩子出生会带来许多支出，如果没有计划会造成许多浪费，因此一定要开源节流，学会记账。这样过一段时间回头看看自己的开支情况，就知道哪些是必须，哪些是不必要的。在家庭收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出费用，其中最大的一块应该就是子女教育经费。考虑到投资周期长，家长每次可以只拿出家庭收入的一小部分进行投资，不会带来太多额外的负担和压力。这一阶段，可以视市场情况，采取定期定额投资债券及股票型基金，并随着收入增加而调整投资金额。

　　总之，在荣升为爸爸妈妈之后，一定要调整家庭的理财规划，尤其是保险规划，有计划地投资和慎重选择产品，保险规划一般本着优先投保大人，侧重保障型险种原则，随着年龄的增加，家庭逐步入稳定期，再将投保重点转向健康保险和具有储蓄功能的保险，不要急着买足所有险种，要本着循序渐进的原则。