保险专家认为，从有效抵御人生风险、构筑全面保障的角度来看，意外险、健康险、寿险是全面保障的“金三角”。

　　专家称，“意外险”能帮助抵御人生中不可预知的意外伤害的风险，对因此造成的经济损失予以一定的补偿；“健康险”可以减小因大病小病而造成的财务风险，当人们因疾病引起收入减少，支出增加时，它可以缓解由此产生的经济落差；“寿险”不仅能够提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机，还可以安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才算得上是一份真正全面的保障。

　　年底重审家庭保障

　　时值岁末，各个家庭不妨重新审视一下成员的保险规划，看看这一年中，家庭情况是否发生了变化，并且是否需要调整已有的保险保障。

　　例如，当你从单身一族摇身一变，组建了家庭，成了家中顶梁柱，那就需要为你的另一半多考虑考虑了。你或许可以适当添置一份意外保险，又或者在已有的医疗保险基础上看看是否需要补充完善。

　　又如，当夫妻俩有了小宝宝后，就更需要为下一代好好照顾自己了。就如上文专家所言的，保险“金三角”的防护必不可少。

　　此外需要注意的是，并不是买了保险就一定可以得到周全保障的，这其中还牵涉到一个保险金额的问题。有些家庭尽管投保了保险，可由于保额太低，在事故发生后，所能起到的经济作用就很小。就以意外险为例，如果保险金额过低，当被保险人发生意外事故身故后，对家人的经济赔偿很可能无法起到维持生活水平的作用。又比如说重疾险，按照现在的医疗费用水平，一次重大疾病的住院、就医、用药等成本至少在5~10万元，如果你仅仅投保了1万元重疾险，那力度显然是不够的。

　　而且，当你的收入、家庭情况发生改变后，你可能需要调整已有的保险金额，这一点可能是很多家庭所忽视的。“一次投保，终身受用”的想法存在于不少人心中，但其实并不科学。十几二十年前，一份10万元保额的保险已是“巨额”保障，但现在看来，只是基础型防护，如果这些年中，你不曾调整金额，提高防护水平，那么一旦出险，赔付水平就无法达到你的需要。

　　当然，我们也并非鼓励投保人多投保、高额投保，只是在一定的经济条件、可测的抗风险能力下，家庭应当选择相匹配的保险保障。过高的保额也会造成缴费上的压力，这也是家庭经济不应承受的。