对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。但是问题出在重大疾病保险上———50岁左右（基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。）的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。

　　老人购买重大疾病保险，到底贵多少？

　　从现有的市场上的险种看，年纪越轻就越便宜。那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付等，如果购买具有返还性质的组合型健康险还可以享受满期给付。按照现在市场上的重疾险种类，以某公司的产品为例，25岁男性，投保某公司套餐型重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。而50岁男性投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费则需要6920元。

　　从上面可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费63800元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用，也就是出现了所谓的保费倒挂现象。

　　旧方案是赌老人的健康，自己保自己

　　算过了这笔账后，很多人可能会想，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。

　　因此，可以建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。