资料：曾先生，今年36岁，自由职业者，年收入5万元左右，无社保。妻子在一家民营单位工作，有五险一金，年收入4万元左右。两人的女儿今年刚上小学二年级，参加了成都市少儿社保，也购买了学平险。由于曾先生的收入受市场的影响非常大，因此收入并不是很稳定，目前两人有一套小产权住房，房款已经付清，另外还有一张5万元的定期存单。

　　考虑到自己的收入问题，曾先生一直想给家人购买一份保障，但不知该怎么投保才合算？

　　理财师：曾朝夕，职级：中德安联四川分公司分区经理。中德安联金牌讲师、中德安联服务明星；2009年、2010年度杰出营销员；中德安联金鹰荣耀会杰出精英、杰出分区经理；第三、第四届四川省保险服务明星。

　　从保险需求分析来看，曾先生是家庭主要经济来源，且既无社保也无商业保险，风险最大；妻子工作稳定，有五险一金，但社保仅提供最为基础的保障，并不全面，建议在此基础上用商业保险作适当的补充；女儿已上小学二年级了，随着孩子的不断成长，意外和疾病的风险会逐渐减小，而女儿的大学教育金将成为家庭经济的一笔大项支出，建议曾先生夫妇提早准备，用保险为女儿储备一份大学教育金。此外，可以适当为女儿补充一些医疗保险。

　　从保费支出来看，曾先生家庭年收入共9万左右，且曾先生的收入不是很稳定，建议年缴保费不宜超过家庭年收入的10%。从具体的保障选择来看，建议从两个方面来考虑：曾先生夫妇一张保单，保险组合以保障为主，兼顾养老储备，推荐“家庭保单”，曾先生购买主险，妻子可以选择附加险补充保障，经济实惠。女儿一份保单，以教育金储备为主，注意附加豁免功能，真正体现父母对孩子的呵护和关爱。以中德安联的保险产品为例：

　　曾先生夫妇：推荐中德安联“超级随心家计划”，每年缴费约5012元，缴费期为20年，曾先生即可拥有20万的人身保障，10万的意外保障，20万的涵盖31种重大疾病在内的重大疾病保障，每次6000元、全年累计可达30，000元的住院费用补贴，100元/天的住院补贴，以及每次最高6000元，全年累计可达18000元的意外医疗保障；此外曾先生从60岁起即可领取养老金，直至73岁，累计可领取88，961元（按中等红利估算）。与此同时，曾太太也可拥有10万的人身保障，15万重大疾病保险，5万女性疾病保险（包括原位癌的赔付）。

　　曾先生女儿，推荐中德安联“超级随心子女教育规划”，包括了教育金、重疾保障及豁免保费功能。首期缴费3492元，缴费10年，18至21岁期间每年可领取8800余元（按中等红利估算）的大学教育金，同时拥有30万重大疾病保障（可获二次赔付，且与主险没有比例搭配的要求）、投保人豁免（投保人一旦不幸遭遇身故或全残，可豁免剩余未缴的主险保费，保证被保险人的领取不受影响）。