从4月1日起，成都实施大病医疗互助补充保险。将城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险参保人员全部纳入覆盖范围，一个自然年度内，累计最高报销额40万元。很多市民不禁要问，既然有了这个大病互助险，那么我还需不需要买重大疾病险呢？本期“保险热点大家谈”，请来了平安人寿、中德安联人寿、中意人寿、恒安标准人寿等寿险公司的资深保险人士，为你答疑解惑。

　　重疾险与大病互助险互为补充

　　目前重大疾病保险与成都市实施的大病互助保险的保障范围、赔付方式等有无重叠的地方？两个险种的区别在哪里？

　　刘兰：

　　大病互助保险和商业保险是相互补充的关系，社保解决的是基本医疗费用报销，人人平等。但社保的报销范围是有限制的，比如医院的门槛费，自费药（新药，进口药等等）以及一些诊疗项目和服务设施的使用一般不在医保的报销范围内，再加上疾病住院的护工费等，这些都需要自己掏腰包。这些社保不能报销的部分则需要用商业重疾险来补充。另外，特别需要关注的是大病的治疗周期长达数年，在此期间收入可能会大幅下降甚至为零，这会给家人带来较重的经济负担。

　　商业重疾险是提前给付型的，一旦被保险人在市级以上公立医院确诊罹患合同规定范围内的重大疾病，凭诊断书，即按合同规定的客户参保保额一次性给付保险金，是对社保自费和超额部分和收入损失的有力补充。

　　可见，两个险种最大的区别在于社保需要凭发票报销，人人平等。而商业保险则是客户根据自己的缴费能力选择保险金额，丰俭由人，量身定制，且理赔时不需要发票，无论治疗费多少，均按保额赔付。另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家。

　　人的生活困境。

　　樊彧：

　　有些商业重疾险有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗和大病互助保险的享受前提是按规定连续不断按时缴费。不少商业重疾险期满之后是可以部分甚至全额返还保费，有的还会返还保额和享有红利，也就是有一定的收益，而社保医疗和大病互助保险到期或者没有发生报销是没有任何返还的。

　　蒋生奎：

　　举个例子，客户李先生购买了50万保额的重大疾病保险，同时又享有成都市社保局实施的大病互助保险，如果在观察期过了以后在合规的医院确诊不幸临患肝癌，保险公司将立即一次性赔付李先生50万，让李先生在治病期间没有经济上的后顾之忧。同时，出院以后李先生还可以根据住院费用发票向成都市社保局结算社保医疗和大病互助保险可以报销的部分，用作病后恢复和调养。可见大病互助医疗和商业重大疾病保险两者是相互补充，互不影响的。

　　没有必要降低重大疾病险保额

　　已经购买了重大疾病险的人，是否需要通过减额缴清等方式来降低保额呢？

　　樊彧：

　　得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。也许有钱不一定能够治愈，但是没有钱的话，可能连医治的机会都没有。

　　社保医疗好比家庭房屋安装的普通木制大门，可以提供最基本的防护功能，但很单薄。大病互助险是进一步加厚了的木制大门，可以提供更安全的防护。

　　但是对于防范家庭的医疗风险，尤其是重大疾病的巨额花销，单凭这一道加强型的防护，仍显不足。若想进一步增强个人或家庭的抗重疾财务防护能力，还需再安一道合格的安全门———商业重疾险。一般来讲，对于已经够买了重疾险的市民，如果重疾保额在30万以上，可以在一定程度上通过减额缴清，退保等方式来做适当降低，把减低的保额所对应的预算用于其他保障，如意外，子女教育，养老准备方面的投入。

　　童卫：

　　从风险保障的角度和重疾治疗的平均花费来讲，我个人认为重疾保障至少需要考虑10万元或以上。客户可以适当降低住院费用报销类的商业保险，增加住院津贴和手术津贴类的商业保险。

　　此外，对于中高收入人群，虽然他们的风险承受能力强，但是他们往往工作压力大、面对的风险多，大部分人生活没规律、长期处于亚健康状况，发生疾病和意外的风险就更高，一旦出现风险，就失去了挣钱的能力，进而可能让一个家庭的经济或一家企业的管理陷入瘫痪，更谈不上维持当前的生活品质。健康，表面看是个人的，但其风险却是家庭或企业不得不共同应对的，所以，中高收入人群更应拥有高额的人身保障。对于已经购买了重大疾病险的人，不仅没必要降低保额，反而有必要根据自己的家庭责任和收入状况，适时地增加重大疾病险的额度。

　　重疾险怎么买？

　　对于打算购买重大疾病险的消费者，在购买时要注重考虑哪些方面？

　　刘兰：考虑流动性建议关注万能险

　　由于医疗费用逐年增高，同时重大疾病的治愈率不断提高和生存时间不断延长，尽可能高保额的重大疾病保险尤为重要。现在重大疾病不仅发病率高，还呈现出年轻化趋势。建议重大疾病险保额不低于20万元，同时减轻客户的缴费压力，建议选择万能型保险。万能险具有双重保障、保额可变，投资保底理财方便，持续交费、奖励多多，缓期交费、保障不变，保单价值、透明公开等特点。即刻拥有高额身价保障、高额重疾保障、保值储蓄三大功能相当于一笔放大的现金、可动的资产。

　　蒋生奎：根据经济状况来选择

　　在投保重大疾病保险时，建议尽量选择疾病种类多的险种，这样保障范围就更广；若收入不高又想购买高额的重大疾病保障，可以购买短期的消费型重大疾病险，这样，保费便宜保障又高；若有一定经济实力的客户，建议购买重大疾病保险与还本型保险的组合，这样更加经济划算。

　　樊彧：保障险种并非越多越好

　　目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。然而，对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。

　　一般来讲选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性（比如恶性肿瘤，器官移植等）和老年性疾病（比如老年痴呆，帕金森症等），有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　另外，还要注意为自己度身定做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病，女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种，男性可考虑购买涵盖了睾丸癌、前列腺癌等男性多发病种的重疾险等。

　　童卫：早买更划算选择缴费期长

　　第一、重大疾病险早买比晚买好：一是从投保时机看，年龄越小费用越少；二是从身体状况看，应在身体健康时购买。

　　第二、重疾险缴费期越长越好：在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。

　　第三、考虑有分红功能的重大疾病：有分红功能的重大疾病可以有效地抵御通货膨胀，保值增值，还可以在年老的时候作为养老金安排。记者王矜

　　平安人寿四川分公司理财规划师刘兰

　　三次入围平安人寿全国高峰会，2010年获中国平安总公司优秀业务员金奖，综合开拓优秀业务员白金奖。

　　中德安联人寿四川分公司营业区经理蒋生奎

　　连续多年获得公司“风云人物”称号，2009年获美国“LOMA”寿险管理师资格。

　　中意人寿四川分公司资深业务经理童卫

　　2009年，中意人寿年度金勋骑士荣誉获得者，2009年，中意人寿意大利高峰会成员。

　　恒安标准人寿四川分公司理财规划师樊彧

　　2009年恒安标准人寿四川分公司高峰会副会长；总公司2009年骑士峰会会员。