以北京市城镇职工医疗保险为例，基本医疗部分一年累计报销费用的封顶线是7万元左右，超过7万元的部分进入大额互助保险，费用报销70%，最多为10万元。对于重大疾病动辄20万元、30万元的治疗费用，社会医疗保险很难做到基本覆盖，留给个人的经济负担仍然不小。

　　此外，重大疾病往往导致残疾、住院等，患者无法正常上班而收入锐减。对此社会医疗保险也无法提供补偿。

　　如今，由于环境污染、食品安全以及生活、 工作压力过大等一系列问题，重大疾病的发生趋于年轻化。我们所面临的健康风险越来越大，治疗费用也越来越高。因此，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险 已经成为很多老百姓的共识。以社会医疗保险为基础，商业性健康保险作为补充，能够基本化解重大疾病来临时无钱医治、因病致贫的风险。

　　目前，全国各大保险公司推出了五花八门的健康险，多达100多种。面对让人眼花缭乱的产品，我们应该如何选择，让保险真正发挥应有的作用呢？

　　险种选择：普通重大疾病保险搭配细分产品

　　章照莲认为，在健康险规划时，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。 比如新华保险的“健康福享”保障计划，能够承保32种重大疾病，涵盖了急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等多种 重大疾病和手术，其保障范围堪称完备。

　　在普通重疾产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。

　　由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者需要选择专业的防癌保险。目前，新华保险的“康健吉顺”是受消费者追捧的产品。与普通重大疾病险不 同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症治疗全过程，为客户提供持续保障，而且与同类险种相比，保费低，相应的保障额度高，能以较小的投入获得 高保障。

　　投保期限：提早规划 长期保障

　　章照莲指出，投保健康险要注意提早规划，且注重长期保障。在人们意识中，重大疾病似乎只属于中老年人。很多人自视身强力壮而忽视了自身的健康保 障。应该看到，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素影响，重大疾病的发生已经逐渐趋于年轻化。而 且，保险产品是越早投保保费就越低，时间越长保障利益就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病几率日渐增强，投保成本就很高。 无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾保险都是早投保、早受益，是生命中必须计算的成本。其保障期限应该至少到70岁左右。