人生每个阶段面临着不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同,我们要时刻记住这几个保险规划的风水岭。
首先是单身期。工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的
定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑
重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。如果有
医保或单位能报销一部分,就可选择
津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补
社保的不足;反之,则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合
医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险+定期寿险+住院
医疗险。
其次是家庭形成期。此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的
终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的
两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的
养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险+重疾险+意外险+医疗险。
其三是家庭成长期。这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的
健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险,同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险。
最后是退休期。在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的
健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。
与此同时,我们在注意这些保险规划时,还可以依据几个原则来做好计划。首先是双十法则,双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。