案例
读者崔先生：32岁；太太：30岁。崔先生在一家广告公司任华南区总经理，年收入100万。崔太太在家照顾孩子，偶尔兼职，年收入约为2万元。他们的小孩今年2岁半，下半年计划再要一个小孩。鉴于崔先生从事的是高压行业，因此他比较重视家庭保障，从去年开始购买了大量保险。
而他仍对自身保障是否足够的问题没有把握，希望理财师为其指点迷津。另外崔先生希望及早增加投资(稳健型投资者，可承受投资亏损比例为10%)，着手为子女教育金作准备，同时又希望5年内还清141万元房贷摆脱“房奴”的身份。这意味着崔先生每年收入结余只能用于还贷而无法投资，如何解决这一矛盾的财务规划？
诊断三大问题
综合考量崔先生目前的资产配置，有哪些方面需要调整？
廖伟华：首先崔先生的资产配置存在三个问题待改进：第一，家庭收入主要来源的崔先生保障较少；其次，资产配置偏保守，每年结余投入保守型和激进型的资产为1：1，可适当提高激进型资产的比例；第三，在基金定投上的投入过于分散，可能增加投资的风险。
朱博：崔先生计划5年内偿还房贷的目标与其收入并不匹配，需要进行调整。按照141万元贷款以等额等息的形式5年内偿还，假设贷款利率6%，崔先生每月需还贷2万元，一年还贷24万元。这基本上消耗掉崔先生家庭一年的收入结余。而在投资组合方面，如果按照崔先生的风险承受能力，组合最大亏损在10%，那么目前以股票型资产为主的投资组合与此并不相符。崔先生的投资组合应调整为年化收益10%左右，浮动收益类资产(以股票为主)、固定收益类资产和现金资产5：3：2的比例。根据崔先生目前约50万元的投资资产，应将投向浮动收益类资产的金额控制在25万元左右。
遗属需求法测算保障需700万
崔先生一家每年要交4万元的保费，这对家庭的保障是否足够？崔先生一家投保的总额该如何测算？
朱博：测算一个家庭所需要的保障通常有两个原则：遗属需求法和生命价值法。而前者较常用，就是假设家庭成员不幸去世，家属维持正常生活所需要的总费用是多少。
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