读者孙先生：
我和太太都是“80后”，小宝宝刚满周岁。在“4-2-1”式家庭结构的压力下，请问专家我们应如何设计保险计划？
理财规划师杨芝俊：
“80后”如今已经慢慢步入“奔三”阶段，这群新生代肩负了与前辈人截然不同的家庭和社会压力。在保险规划方面，我建议：
1、现在的小夫妻大部分都是同时工作。作为家庭的顶梁柱，夫妻双方应先为自己构建周全的保险保障。
2、保险产品越早买费率越低，家庭经济负担也越轻。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
3、在购买保险产品时，也不要忽略豁免保障功能。如今，许多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费计划，投保人一旦因死亡、残疾、发生重疾等情况丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。
4、为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的重大疾病及医疗保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。根据目前重大疾病的治疗费用及发病概率，建议重疾的保障至少10万元起步。
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