母亲们可按家庭角色合理安排健康险

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[导读]：健康保险产品的主要功用有风险保障，家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。以下是详细的分析。

　　母爱之伟大在于给予子女、丈夫及家庭全心全意的关怀及无私奉献。一个细心的母亲，在家庭中往往承担着守住后方、照料家庭、掌握家庭财政大权的角色，对家庭不同成员的财务状况作出合理的安排。保险被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。因此保险专家按照家庭角色的不同，给全天下的母亲们在家庭合理保障规划上提出一些建议。

　　丈夫的保障侧重

　　普遍来说，丈夫的收入承担着家庭绝大部分的开销，按照先为家庭经济支柱购买保障的原则，丈夫的保障需求在家庭中应率先考虑。在年轻阶段，由于家庭责任较重，因此保险能提供经济补偿的功能显得尤为重要，可优先购买保障型产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。

　　专家建议：保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。到经济实力比较强的时候，可选择符合国人消费支付周期即按月领取型的养老型保险，可补贴养老生活的开销。

　　孩子的保障侧重

　　子女健康及教育永远是父母最关注的焦点，因此给子女购买保障可优先考虑这两方面的需求。根据友邦保险2011年理赔数据分析，10岁以下儿童的意外医药赔付占比为12.7%。因此，全面的意外、健康保障对于子女的健康成长极为重要。

　　专家建议：子女教育方面则可以通过购买人寿保险或年金保险进行前期准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。许多保险公司都有针对教育金设计开发的产品，其最大的特点是专款专用。

　　母亲自身的保障侧重

　　统计显示，当代女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险，而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也要给自己同样的呵护。

　　专家建议：医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，再考虑养老和投资类产品。经济实力较强后，女性保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还要重点考虑养老计划和资产保值增值。

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