保险专家提醒，老年人投保要注意一些技巧，否则可能会出现保费与保额“倒挂”现象；同时，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

　　“首先要注意的就是年龄，投保寿险最好在50岁之前。”苏州太平洋寿险的一位业内人士解释说，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。

　　老年人投保，除年龄之外，险种的选择也大有讲究。据介绍，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。“但，如果年龄偏大，投保重疾险就不划算。”

　　上述业内人士说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。“但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。”

　　据了解，一些客户续保时，往往会遭到拒绝，理由是健康情况发生了变化，而这种遭遇发生在老年人身上的概率更大，对此，一位业内人士表示，在购买健康类保险时一定要注意“保证续保”条款。据介绍，所谓“保证续保”，是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。“这就意味着只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康(医疗)保险至最高保障年龄，并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。”该人士说道。