三口之家的家庭重心已经由大人转向小孩，所有的事情往往都是围绕着小孩来决定，保险也不例外。

　　市民欧阳女士的BB年底就要出生了，夫妻两人为了迎接这个小生命已经做好了各种准备，但在保险方面却还没有具体的安排。对于像欧阳这种三口之家来说，应该如何制定投保计划呢？

　　中国人寿保险专家解答：

　　现在像欧阳女士这样的三口之家已经越来越普遍了。相对单身贵族和二人世界来说，三口之家的一个重要变化就是，家庭的重心已经由大人转向小孩，家庭中所有的事情往往都是围绕着小孩来决定，保险也不例外。不可否认，孩子是家庭的未来，是相当重要的，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，家长发生意外对家庭造成的财务损失和影响显然要远远高于孩子，因此正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，应该是给家长，特别是家庭经济的“支柱”买得越多越好。读者在选择保险时一定要注意避免“重孩子、轻大人”这种不理性的投保观念。

　　我们建议欧阳女士在选择保险时，首先是应该为丈夫和自己购买高保障的重疾险和补充医疗险，如“康宁终身”或“康宁定期”＋“附加意外伤害医疗保险”＋“吉祥卡”，另外欧阳女士可侧重选择一些女性疾病的保险，如“关爱生命女性疾病保险（B）”。在保费的投入上应该以家庭年收入的10％－15％为宜。

　　在小孩的险种选择上，一般有长期寿险、补充医疗和教育金，在投保时应遵循“先近后远，先急后缓”的原则，先解决教育费用和医疗费用，而离小孩较远的风险可稍后考虑。

　　一般来说，母亲如果购买了例如“关爱生命女性疾病保险（B）”这样含有生育保障的综合类女性保险，保障范围里已经包含婴儿的先天性疾病保障。在小孩0－6岁期间，由于抵抗力还未成形，可以适当购买一定的医疗保险。但要注意的是，这个年纪小孩的住院率非常高，应该先购买报销型的住院医疗保险。

　　至于重疾险，投保年龄越小越便宜。目前市场上绝大多数保险公司都有这类险种，家长在选购时可以选择一些返还型的重疾险，但要注意条款中是否含有病毒性脑膜炎、再生障碍性贫血等儿童高发病率的疾病。

　　教育金是现在比较热门的一项儿童险。一般情况下小孩从一出生开始到其十四五岁都有资格投保这类险种，不同的保险公司规定当小孩上初中、高中开始就可以获得保险公司分阶段给付的教育金。同时，购买教育金险种后，原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买。部分教育保险还具有“保费豁免”功能，在保费的支出上以家庭保费的20％为宜。