保障范围限定严格 很多意外不赔付

　　因意外事故具有突然性、普遍性的特点，对个人和家庭影响大，加之费率极低，意外险越来越受到消费者的重视。但需要注意的是，购买意外险并不意味着所有因“意外”带来的伤害都可以得到赔付。

　　意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。一般来说，保险公司对意外伤害的定义如下：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤，以上四要素对构成意外伤害缺一不可。

　　近来，年轻人或者白领猝死的消息不时见诸报端，一些投保人纷纷希望通过意外伤害保险分散这一风险。但一位理财专家指出，猝死通常得不到意外伤害保险的赔付。“一般来讲，死亡有两种：一种是意外死亡，另一种是疾病死亡。猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。”他建议有这一需求的投保人购买寿险产品，“一般保险的年金保险和重疾保险都包括寿险的身故责任，所以会获得赔付；另外，如果猝死的客户生前买过定期寿险，也能获得赔付。”

　　此外，他提醒，中暑也不属于意外伤害。根据相关医学常识，中暑是由高温环境引起的，以体温调节中枢功能障碍的一种疾病。所以，中暑本身不属于意外伤害，由中暑直接导致的伤残或身故，以及由此产生的医疗费用，不能通过意外险获得理赔。但因中暑而引发的意外伤害事故可通过意外险获得理赔，如某被保险人因为中暑引起眩晕，不慎从楼梯上摔下造成伤亡等事故，可通过意外险申请理赔。

　　购买应分清类别 注意免责条款

　　如今市场上意外险产品层出不穷，选择意外险有哪些标准和注意事项？口碑理财网分析师李彦鹏对《经济参考报》记者表示，意外伤害保险(包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤)、意外医疗保险和意外住院津贴统称意外险，三者分别属于赔付性质、报销性质和给付性质，其中前两个应作为投保规划时首选。

　　形式上，意外险一般分为卡单式意外险和保单式意外险。卡单式意外险也就是常说的意外保险卡，性价比较高，但每年都需要在到期时重新购买激活，办理理赔的时候，审核略为严格，比如对于外伤，有的公司在客户提供资料时，可能会要求提供外伤照片。