近年来，频频发生的交通事故、食品安全、意外伤害乃至自然灾害等风险事故已经侵蚀莘莘学子的花样年华，尤其是中小学生防范意识薄弱，容易发生意外，一些原本茁壮成长的生命甚至不幸陨落。

　　专家建议，避免意外伤害最关键的做法是加强自我防范意识，提高自我保护能力。同时，完善自己的人身及意外保障计划，补充相应的保障缺口，为自己的幸福铺设安全垫。

　　尽管我国保监会曾下发《关于推行校方责任保险完善校园意外伤害事故风险管理机制的通知》，规定因校方责任导致中小学生的人身意外伤害，依法应由校方承担经济赔偿，但保障水平毕竟较低，而且非校方责任造成的意外事故，还是需要由事故相关人去承担损失。因此，学生为自己补充相应的商业意外险，还是非常必要的。

　　记者发现，不少保险公司都开发了一些适合中小学生的意外伤害保险产品。如太平人寿的“福娃”少儿意外保险，一年只须缴费80元，即可获得意外伤害5万元，意外医疗5000元的保障；平安人寿则推出了“少儿平安卡”，承保年龄在18周岁(含)以下，年缴保费100元，可获得5万元意外身故、5万元意外残疾、5万元意外住院、5000元意外门诊等保障。而针对刚刚踏入“象牙塔”的大学生，则可以参照成人标准为自己补充意外保障。

　　亦有业内人士表示，虽然目前市场上的意外险多如牛毛，但绝大多数仅提供交通、旅游等一些比较短期且单方面的保障，而且一般保额较低、保障范围较窄。真正遇到大灾大难时，往往被保险公司告知一句“责任免除”而免赔。保额稍微高一点的意外险，手续通常比较繁琐，而且费率还特别高。

　　针对意外险的推广难题，一些保险机构开始通过创新产品来贴近消费者。8月下旬，泛华经纪营业集团联手信达、劳合社等推出了国内首张制式高额意外险保单，并已成功签售。这份制式高额意外险以惠民、便民为特色，其最独特的亮点在于“手续简单、内容明确、保障全面”。只要如实填写投保单，核实本人身份并缴费即可完成投保。尤其是这份制式意外险保单采用表格形式让人对保单载明的分项保额、给付金额、履行给付义务一目了然。比如“伤害给付”属于择一给付型，在合同内有明确的标注。

　　该款产品取消了以往高额意外险对未成年人的限制，3岁-70岁均可参保。而保障内容更扩充为8大类，甚至地震、火灾等一般意外保单的责任免除范围都在承保之列。

　　此外，该产品还非常实惠，费率在万分之一以下，与人们常见的网购、打折保单相比，同等保额的费用要便宜三分之一。而它的保额最少也有100万元，搭乘电梯、出租车以及火灾、雷击等意外险最高可达1500万元，是其他普通意外险的10倍乃至100倍。