关注免赔天数与理赔最多天数

　　从这样的保险金额计算方式中我们不难看出，在选购产品时应首先关注两个时间，一是免赔天数，二是最多理赔天数。

　　由于每日津贴额是事先约定好的，而免赔天数意味着少拿几天的补贴，因此自然是越低越好。一些产品不设免赔天数，而一些则设有三五天的免赔天数，投保人应加以注意。

　　而最多理赔天数则是越多越好，因为一旦超过合同规定的最多理赔天数，被保险人就无法享受到住院津贴了。

　　在每日津贴额的选择上，被保险人也应衡量一下。通常，每款产品都可以提供高低不同几档的选择，具体选100元/天、200元/天，或是更高额度。在选择时，投保人可以采用“个人月收入/30”或“个人月收入/20”的简单方法，也可以结合自己的医疗条件需求（如到时候是否需要单人病床等）来加以考虑。因为这类产品保险金额给付不受社保限制，因此对于一些对医疗条件要求较高的人来说，额度可适当高一些。

　　与报销型产品类似，津贴型产品也会遇到保障期限的问题。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。建议投保人在预算充足的情况下，选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。

　　4女性险：更有针对性地呵护“俏佳人”

　　为了更有针对性地向女性被保险人提供保障，陆续有保险公司开发了女性健康险产品，所涉及的保障不仅有女性重大疾病，更有母婴健康保险等。

　　女性重大疾病保险是根据女性发病率靠前的疾病种类，在传统重疾险基础上，添加女性特有大病的产品，既有终身型，又有定期消费型。而有些母婴健康保险除了关爱女性妊娠期风险外，还会附带新生儿疾病保障，十分人性化。

　　另外还有一种生育医疗保险，它是在传统报销型医疗险基础上的女性保险，可以涵盖从怀孕到分娩期间发生的各种医疗、住院等费用。这类保险能够令女性在得到社会生育保险报销后，其剩余医疗费用仍能得到补偿。

　　根据需求选保障

　　在投保上述女性险产品时，首先应关注保障内容，也就是了解被保险人在何种情况下可享受保险金支持，再根据自己的年龄、家庭需要选择合适的产品。

　　年轻的单身女性可以考虑定期型的女性重疾险产品。当前，越来越多数据和事实告诉我们，女性疾病发病年龄有年轻化趋势。即便是二三十岁的女性，也应早早做好疾病预防工作。考虑到这个阶段的女性收入可能不高，同时消费能力较强，结余较少，因此消费型重疾险产品较为经济实惠。

　　对于已婚的、准生育女性来说，可以考虑母婴健康险。由于妊娠期风险较高，因此各家保险公司对于孕妇都有一定的限制。怀孕28周以后，所有的保险公司都不接受承保，而28周以内只接受寿险、养老险、意外险的申请，不接受除母婴保险以外的医疗健康险。

　　正因为这样，计划生育的女性最好能在怀孕前就投保普通的健康险或女性健康险。而如果怀孕前没有考虑到投保，怀孕后又想买保障妊娠期和新生儿的保险，那么就可以选择母婴健康险了。它会对妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，同时也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者特定手术给予一定的保险金赔付。

　　又如，一些已经生好宝宝的中年母亲会被身体“亚健康”困扰，这时候，不妨投保终身型的女性健康险。与消费型产品相比，终身型女性重疾险带有储蓄功能，万一发生疾病可以获得理赔；而没有发生疾病，则有养老金储备之效。

　　综合考量各方面利益

　　在选择合适的产品后，选择支付方式也有讲究。我们建议投保人选择缴费期较长的品种，这样，如果在缴费过程中不幸出险，就可以免缴之后的保费了。

　　再次，可以关注下保单是否具有保费豁免功能。对于一些家庭情况较为特殊的女性。如单身妈妈来说，这一功能必不可少，这样才能保证自己和孩子不会因为不幸事故，生活更加无助。

　　此外，与传统重疾险类似，女性重疾险、母婴健康险等也都有观察期、等待期的实际问题。保障真正开始的时间并非合同生效那一刻，而是需要经过一段90～180天的观察期。这一时间段当然越短越好。

　　这里也特别提醒有怀孕打算的女性朋友，如果觉得怀孕期间有保险的需求，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。

　　5长期看护险：抵消部分看护费用

　　文本刊记者陈婷

　　长期护理保险是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。和发达保险市场相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，我国社保报销体系中也不包括护理费用。

　　长期护理保险vs传统健康医疗险

　　无论是医疗费用保险还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了。但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。

　　又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，生活自理能力不足，而非那么严重的恶疾。如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险产品，则必须被医生确认为“只剩下”6个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过3年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老或因各种原因失去自理能力后的长期看护需求。

　　长期护理保险vs养老年金险

　　既然是为老年以后的长期护理费用压力作准备，那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢？

　　养老年金保险的给付并不考虑投保人的实际身体状况和经济负担，关键看年龄，当被保险人年龄达到投保之初约定的年龄之后（如60或65岁），就可以开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。

　　长期护理保险同样具有一定的储蓄性质，但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况后，就可以按比例领取一笔费用，然后每年持续领取长期看护金。

　　如果老人在60岁前就需要长期护理，此时养老险还未开始年金的领取，那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外，养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能，而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其他保障功能。