健康险需求正在释放

　　原卫生部数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。而中宏保险2012年重疾险理赔数据显示，客户平均重疾保障金额仅为8万余元，额度严重不足。因此，在社会医疗保险基础之外投保商业健康险，目前已经成为很多消费者制订健康保障计划的方法。

　　平安健康董事长陆敏对媒体表示，目前中国人对社保目录外的保障理解和需求正被慢慢激发出来。以平安健康险业务为例，2009年-2010年的客户几乎全是境外人士，中国消费者基本没有；2011年仍以外籍人士为多；但2012年参保人员主要是中国消费者。这说明，新一轮医疗卫生体制改革系统地规划了社会医疗保障体系，赋予商业健康险更加明确的使命。监管部门也逐步转变对于商业健康险发展成效的评价方式，鼓励健康险公司产品创新，同时为商业健康险的发展创造了更多优惠条件，也给予更多发展空间。

　　此外，2012年，我国健康险行业保费占人身险总保费的8.5%左右，远低于国际发达国家的30%。如此巨大的市场潜力，也使我国的健康险市场被国外公司所看好。2010年8月，平安健康引进了南非最大的健康保险公司Discovery作为战略投资者。近期，Discovery集团基于对中国健康险市场的看好，决定增资至24.99%。

　　快速增长也面临诸多困境

　　我国的健康险市场虽然近年来一直处于高位增长态势，占人身险总保费的比重也在不断提升，但已经走过8年艰辛历程的专业健康险公司依然在蹒跚前行，仍面临一些困境，比如市场拓展的艰难，对于疾病的发病率缺乏足够经验和数据，对医疗风险的识别、评估能力较弱，健康险经营风险居高不下。

　　业内人士表示，我国的商业健康险市场规模与可挖掘市场潜力相比还有很大差距，也未真正发挥其社会功能。这其中有很多原因，比如政策支持不足、竞争主体多、产品结构单一、盈利模式模糊、健康险领域专业人才匮乏等因素，都制约了健康险的发展。

　　以产品为例，市场上健康险产品种类近千种，但主要分为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿型保险和住院津贴等几类保险，险种相似度高，缺乏竞争力。由于健康险起步相对较晚，对于健康险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续发展的商业运营模式。

　　目前，我国专业健康险公司只有4家，即人保健康、昆仑健康、和谐健康和平安健康。在寿险公司和产险公司健康险业务的直面冲击下，有的专业健康险公司放弃“健康”，而坚守健康主业的专业健康险公司仍在寻找发展的突围之路。