问：我今年30岁，老公34岁，均有社保。我们还有个4岁的女儿。家庭年收入二十万。无债务，有房有车。女儿已有三份不同保险。想买侧重意外和重疾险，请帮我们夫妻设计一份方案，谢谢!
答：保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划，经济上允许一定有必要及早进行考虑。您和您先生都是家里的经济支柱，社保当中的医保，能解决的仅仅是住院医疗情况下最多6成的医疗花费，另外4成可以通过商业保险中的住院医疗险解决。
对于您先生来说，应该建立以生命保障为核心的商业保险计划，其次再补充例如重大疾病、住院医疗、意外及意外医疗等保障；对于您来说，就可以根据个人的经济能力考虑补充适当的商业保险。但与您先生有一个比较大的区别是，女性的保障，通常优先考虑的就不是生命的保障而是健康的保障，尤其是女性重大疾病的保障。当然如果您是家庭的主要收入来源，情况就会不同。对于您孩子来说，首先是意外和意外医疗的保障需求。因为小孩子通常都会比较活泼，而大人又不可能随时随刻盯着她，不小心磕伤碰伤都是比较常见的小意外，因此这方面的保障尤为重要；其次是住院费用医疗的保障。因为小孩子，特别是5岁前的小孩子，其抵抗力都比较差，住院医疗的保障必不可少；最后是重大疾病的保障。考虑到小孩子的重大疾病概率非常非常低，建议主要仍以意外和住院医疗的保障为主。此外，最好把豁免条款也加上，一份小朋友的保障计划才算是完整的。总之，由于在一个家庭中的角色和身份的不同，在设计保险计划中就会有不同的侧重点，而不是一概而论。
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