案例聚焦：已过花甲之年的吴先生是一位设计公司的老板。太太今年58岁，一直在家做全职主妇。目前吴先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。此外，有一套出租的房屋市值150万元，每月可收租金5000元。吴先生自己居住的别墅按市值约370万元。目前吴先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。目前吴先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。计划在两年内退休，退休后每年能领取分红约30万元，无工资收入。退休后，夫妻俩打算去欧洲等地旅游，每次花销预计在10万到20万不等。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。请问理财师该如何规划老年生活？

　　专家指点：吴先生一家收入丰厚，来源单一，吴先生收入占家庭全部收入的90%，存款资金较大，但没有进行金融产品投资，储蓄收益偏低，且无负债。分析如下：

　　一、保险保障

　　吴先生及妻子均未投保任何人寿保险，缺乏对未来不可预测风险的抵御能力，保障严重不足，威胁家庭财务安全；吴太太为全职太太，没有收入来源，可为其购买储蓄型保险，如太平盈盛两全保险C款分红型，每年缴费5万元，共缴10年，每年分红，到期返还全额，并附加意外保险等；建议吴先生定期进行身体检查，每年应安排体检支出3万元，并投保保额分别为寿险100万元，附加意外险55万元，重大疾病险50万元。

　　二、开销花费

　　对未来生活预期值较高，按现在每月生活费用现值9000元，退休后第一年生活支出需13万元，旅游支出20万元；退休后请家庭教师学钢琴，学书画假设每月花销5000元，年支出6万元；吴先生年体检支出3万元；吴先生夫妇年均保险支出10万元，合计52万元，假设贴现率为3%，累计退休生活20年时需现值774万元，退休后，吴先生无工资收入，每年分红30万元，房租按每年6万元计算，20年共计收入现值535万元，现有存款与国债200万元，目前距离退休后的生活目标达成相差39万元。

　　三、合理规划

　　从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全并保值增值。

　　吴先生家没有负债，建议留出部分活期存款应对家庭每月的支出，这表示家庭资金流稳定，目前活期存款只有0.35%，收益较低，可存放交行天添利D款，根据存续时间累进计息，中间可根据需要自由赎回，不缺流动性又能获得高收益。

　　从收支结构来看，吴先生家有着良好的储蓄习惯，家庭目前资金增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存与国债。对生息资产进行重新配置，下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。例如交行的智慧基金组合，根据吴先生的风险偏好合理搭配各类型基金，降低风险增加收益。

　　以下是建议配置的产品：

　　智慧选基保守稳健组合，主要投资债券的产品，该产品收益稳定，建议搭配比例为30%。

　　得利宝“最红星期五”周末理财产品列为固定期限类理财产品，该产品主要投资较为稳健的各项资产。建议搭配比例为25%。

　　债券型基金，可以进行随时申购与赎回，建议搭配比例为20%。

　　交通银行得利宝至尊类产品为50万起存，该产品主要投资高风险产品，每月开放，可以进行申购与赎回，建议搭配比例为15%。

　　建议吴先生增加黄金投资产品的投资比例，根据其投资经验来选择投资品种，可以选择黄金T+D交易，可以做多也可以做空，利用小成本来博取高收益，但是，要严格控制仓位，注意风险的把控。建议搭配比例为10%。