国内健康保险市场发展潜力巨大。据2010年《中国健康保险发展报告》预测，到2015年，中国健康保险潜在的市场需求在2520亿到1.036万亿元之间，分别是2012年健康保险保费收入的2.9倍和12倍。这两年健康保险市场的发展也证明了这一点。

　　中国保监会数据显示，2012年健康保险原保险保费收入达到了862.76亿元，同比增长24.73%。2013年前8月，健康保险原保险保费收入达到了742.45亿元，同比增长28%，增长态势持续向好。2012年，健康保险原保费收入占人身险原保费收入8.49%。到今年8月为止，健康保险在人身险总保费收入占比达到9.5%，较去年同期的8.1%提升1.4个百分点。不容置疑，健康保险成为了人身险增长最有潜力的险种。

　　但是，如果将商业健康保险放到健康服务业、社会经济发展的宏观背景下，其发展仍然相对滞后。据国家发展和改革委员会有关负责人公布，健康保险保费占卫生总费用的比重仅约2.8%。与一些成熟健康保险市场相比，中国健康保险发展也存在很大差距。例如，成熟市场的健康保险业务占人身险的比例一般为30%左右。广发证券(000776,股吧)去年发布的研报显示，2011年我国健康保险赔付支出占卫生总费用的比例仅为1.47%，而以商业健康保险模式为代表的美国，2005年这一数字就已经达到37%。

　　虽然《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》描绘了美好的前景，但仔细分析，缺乏医疗数据积累、产品设计单一、市场环境不完善、行业缺乏规范和合作、经营风险高居不下等种种因素制约着健康保险市场的发展。

　　《意见》要求“商业健康保险产品更加丰富”，但基础数据的缺乏对保险公司在产品设计、准备金提取等研究工作有一定的制约性。保险公司在与医疗服务机构的合作中，由于缺乏利益共享机制，一直处于劣势地位，难以获取医疗数据。没有数据，就没有依据，很难设计出合理的产品。与财产险和传统寿险相比，健康保险产品较为特殊，专业性较高，服务链条和盈利周期都要更长一些，同时还涉及与社会保障体系、医疗服务体系、养老机构等其他领域的合作，产品设计与风险控制难度加大。

　　尽管目前商业健康保险险种已经超过300种，但从整体上来说，这些产品的种类、范围和条款都不尽相同，缺乏特色。因此，无法在细分市场上竞争，各保险公司经营过程中倾向于打价格战，无法形成竞争优势。

　　从市场环境来看，尽管国内一些寿险公司开始与政府合作，展开大病保险试点，并取得了一定成绩，但由于医疗秩序混乱，保险公司难以介入医疗服务过程，监督“过度医疗”行为，导致医疗风险管控难度较大，经营风险较高。

　　《意见》的出台给商业健康保险的发展创造了条件，但其发展是否能如人所愿，还需要一系列的顶层设计，包括专业化的经营环境、全面医疗保障体系的设计、优惠的税收政策、与医疗服务机构合作的细化政策等。政策的出台，最关键的是能否真正落实、相关的配套措施能否跟上。

　　但有一点可以肯定，健康服务关系到国计民生，健康保险只有走出一条清晰而明确的专业化道路，规范经营市场，才能释放市场潜力，真正做大做强。