随着人们生活水平的提高，为了保证退休后生活水平不出现大的下降，越来越多人在基本养老保险的基础上购买商业养老保险。对此，理财规划师建议，规划退休生活越早越好，并且需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。

　　35岁前首选意外险

　　中国人寿佛山分公司销售策划主管李耿恒建议，最理想的状态是从出生开始规划养老，“规划越早，成本越低，保障也更高。”但对一般人而言，35岁以前应该优先购买意外险，“在我们行业内流传着一句话，在保障未完善之前，你永远不会知道意外先来还是年龄先来，在这个阶段，意外往往是人生最大的敌人。”

　　他建议每个人都应该购买一份意外险，可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”

　　在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”

　　太平人寿佛山分公司区域总监、国际注册理财规划师江雨宏指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。

　　35岁—55岁重点规划养老

　　对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”李耿恒建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。

　　55岁后可购买老年卡

　　到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”江雨宏介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”

　　此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”

　　李耿恒同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”