健康保险是以人的身体为保险对象，保证被保险人在因疾病或意外事故受到伤害时的费用支出或收入损失获得补偿的一类人身保险。

　　如同寿险并不是保证被保险人在保险期限内避免发生生命危险一样，健康保险并不是保证被保险人不受疾病的困扰、不受伤害，而是以被保险人由于疾病、伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害而暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险给付条件的一类人身保险。

　　健康保险可以单独承保，也可以作为寿险或意外伤害保险的附加险承保。

　　按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中，尤以疾病保险和医疗保险最为常见。

　　一、疾病保险

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　　政府或出台千亿经济刺激方案大飞机公司4.6亿接手福禧大厦人民日报：控物价成效已显2000亿打新资金首日抛空南车中移动澄清获批与3G发牌无关800亿铁道债发行6天买160亿疾病保险指以保险合同约定的疾病的发生为给付条件的健康保险。小毛小病不是人们所担心的，也不会让病人花费很多看病钱。因此，疾病保险中绝大多数产品都是针对重大疾病的。

　　重大疾病保险保障范围：6+19+N种疾病2007年4月，中国医师协会和中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定：某产品若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种最常见重疾中发生率最高的6种疾病。这6种必保的主要疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。保险公司可以选择使用6种必保疾病之外的其他19种最常见重疾种类，也可以增加25种疾病之外的其他疾病种类。

　　需要注意的是，6项必保的疾病在使用规范中做出了相应的明确限定。例如，恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤；冠状动脉搭桥术须开胸手术等。

　　另19种常见疾病如下：多个肢体缺失———完全性断离；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤———须开颅手术或放射治疗；慢性肝功能衰竭失代偿期———不包括酗酒或药物滥用所致；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症———永久性功能障碍；深度昏迷———不包括酗酒或药物滥用所致；双耳失聪———永久不可逆；双目失明———永久不可逆；瘫痪———永久完全；心脏瓣膜手术———须开胸手术；严重阿尔茨海默病———自主生活能力完全丧失；严重脑损伤———永久性功能障碍；严重帕金森病———自主生活能力完全丧失；严重III度烧伤———至少达体表面积的20%；严重原发性肺动脉高压———有心力衰竭表现；严重运动神经元病———自主生活能力完全丧失；语言能力丧失———

　　完全丧失且经积极治疗至少12个月；重型再生障碍性贫血；主动脉手术———须开胸或开腹手术。

　　保险金给付方式：5种

　　按保险金额给付方式，重疾险通常有提前给付型重疾险、额外（附加）给付型重疾险、独立主险型重疾险、按比例给付型重疾险、回购式选择型重疾险5种。

　　提前给付重疾险对应于“主寿险+附加重疾险”的组合险种，即客户在购买了寿险主产品的基础上，再交少量的保费买个附加险，把重疾风险也纳入保障范围。附加险保费低，按理说对应的保额也低，保险公司把重疾险的保额也从主寿险保额中支取。所以发生重疾后，保费是从主寿险保额中“提前给付”的，而且发生重疾赔付后，主寿险的保额会减少。

　　额外给付型重疾险也对应于“主寿险+附加重疾险”，有独立于主寿险的保额，但不保障身故责任，其条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天（有的产品是28天）还生存，本公司赔付重疾保险金。发生重疾赔付后，主寿险保额不变。

　　提前给付型重疾险中，如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险人提前给付重疾保险金，则身故保障保额将相应减少。回购式选择型重疾险就是通过一种附加合同，使被保险人可以在获得重疾保险金后，对最初的身故保障进行部分或全部的“回购”或恢复。

　　投保重疾险时注意事项

　　首先，消费者应根据需求认真选择合适的重疾险产品，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。

　　其次，决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

　　最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。

　　投保重疾险后注意事项

　　投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合同有异议的地方可以向保险公司或业务员咨询。重疾险通常设有10天的犹豫期（犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会受到较大的费用损失。

　　如果投保人选择分期缴纳保费，为保证保单的有效性，投保人要按期缴纳保费，逾期未缴纳保费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后2年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补交保费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。

　　如何申请给付重疾险保险金

　　重疾险合同中均有“保险金申请”条款，在发生合同约定的保险事故后，应及时通知保险公司，并按“保险金申请”条款中的要求，准备相关资料向保险公司申请给付保险金。需要提供的与确认保险事故有关的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明或手术证明等。

　　二、医疗保险

　　医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。正如重疾险之于疾病保险，大病补充医疗险是医疗险中最重要的一个险种。

　　大病医疗险

　　补充医疗保险是相对于社保中的基本医疗保险而言的一个概念。由于政府的基本医疗保险只能满足参保人的基本医疗需求，超过基本医疗保险范围的医疗需求可以其他形式的医疗保险予以补充。

　　补充医疗保险包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助医疗保险和社区医疗保险等多种形式，我们通常所说的大病补充医疗保险就是一种商业医疗保险。

　　大病补充医疗保险索赔应注意以下几个方面：（1）参保人员在定点医院住院治疗的，住院结束后，患者向治疗医院交清自己承担部分的住院医疗费，即可办理出院手续，其余应由保险公司赔付的部分，由保险公司直接与医院结算。

　　（2）住院期间，由本地定点医院转到外地医院治疗的，治愈出院后，需提供下列有关材料：参保人员的IC卡和身份证；本次住院的医疗诊断书；医疗费用收据原件及医疗费用结算清单（含用药与医疗服务项目清单）；疾病证明；由转出医院开具的有主治医师签名和医院签章的转院证明；由市、县医保部门签章的转院审批意见书、出院证。参保人员备齐上述材料后，到保险公司设在市、县医保部门的接、报案处进行索赔。

　　异地工作、异地安置或出差、探亲期间在外地就医的，治愈出院后，需提供下列有关材料：参保人员的IC卡和身份证；本次住院的医疗诊断书；医疗费用收据原件及医疗费用结算清单（含用药与医疗服务项目清单）；疾病证明；所在单位证明；出院证。

　　有的保户投保了大病补充医疗保险但遭到保险公司拒赔，这种情况主要是由于以下4方面的原因：（1）非指定医院就医。补充医疗保险有多家指定医院，若没在指定医院就诊，保险公司会拒赔。

　　（2）超出社会保险用药范围。药品必须是社会保险用药目录上的药物，如果超出该用药目录，同时门诊拿取的药量多于5日的使用量，保险公司也会拒赔。

　　（3）既往病症责任免除。凡是在病历中反映出所患疾病是之前就已经发现的，但投保时未予告知的，保险公司不予赔付。

　　（4）病历的就诊日期与发票日期不符。

　　医疗保险包括住院医疗保险和门急诊医疗保险。其中，按理赔方式划分，住院医疗保险可分为费用型医疗险和补贴型（津贴型）医疗险。

　　保险公司以住院医疗发票为理赔依据，根据发票上的医疗费用项目，按一定限额，一定比例理赔。这种医疗险称为费用型医疗险。

　　保险公司以出院小结为理赔依据，根据出院小结上登记的住院天数，按每天给付一定的理赔金额。这是补贴型医疗险。

　　专家指出，费用型医疗险是投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。因此，费用型医疗险没必要重复投保，2份费用型医疗险并不会带来2倍的补偿。

　　三、失能收入损失保险、护理保险失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件，为被保险人在一定时期内收入中断或减少提供保障的健康保险。护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。