问：你好，我25岁，女性，有社保，如何选购商业医疗保险？

　　答：投保者的保险意识很好，社保虽然是最基本的保障，但是保障额度较低，不能满足投保者较高的要求，加以商业医疗保险的补充，投保者可以得到很高的保障。

　　商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险，是按固定金额进行赔付，而非实报实销。

　　费用补偿型保险是实报实销，它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此，如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分，则保险公司只报销剩余部分，不能重复报销而从中获利。

　　住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型，它与实际花销没有必然联系，只与客户购买的保险额度有关，因为报销型险种通常都会有一个报销上限，如每年2万元等。因此，王先生这样没有任何医疗福利保障的人群，在购买了报销型医疗险的基础上，建议再补充定额给付型保险，二者搭配，以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群，投保给付型保险可以提高医疗品质，支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。

　　此外，据了解，市面上销售的医疗保险，主要有重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗保险等几大类。专家建议，在目前情况下，依据年龄段投保不同险种不失为一个明智的选择。

　　对于年轻人，主要风险来自于因活动频繁而可能产生的意外伤害。因此在医疗保险组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾为避免不必要的纠纷，保户在选择医疗保险时一定要仔细阅读保险条款，尤其要弄清楚几个基本常识：

　　一是注意险种的保险责任范围。保险责任是指保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中并非所有的住院项目保险公司都赔，如“重大疾病保险”所承保的仅是保险条款所列明的疾病，而且是投保后第一次确诊患病，像哮喘、糖尿病、肺结核等都不属于承保范围，保险公司也不会给予赔偿。

　　有的营销员急于卖出保险，在推销产品时夸大赔付的可能性，往往不能赔的也说成可以赔，给保户造成误解，出险后又以公司不给赔为理由应付保户。所以客户在买保险时一定要认真阅读条款，弄清保险责任，不要只听营销员的口头解释。

　　二是保户有如实告知的义务。为维护保险的公平性，保险公司要对产生疾病的因素进行严格审查，要求被保险人投保时要将身体状况和既往病史如实告知，不得隐瞒，否则将导致保险合同无效。

　　三是关于观察期。除了因意外伤害造成住院治疗无观察期外，一般的住院医疗保险条款都有观察期，因病住院时期必须在保险合同生效且过了保险条款规定的观察期才能得到理赔，在观察期内发生的住院医疗费用，按合同规定不予理赔。观察期一般为30天到180天不等。

　　此外还需弄清投保年龄、索赔时间的限制及主险和附加险的区别。病保险，因为这个年龄段的重大疾病保险费用较低。