【摘要】30多岁的女性有社保和医保，想买一份缴费时间在1-10年之内，年缴费在4万元以内的商业养老保险，并且想买医疗险，补充手术费，住院费等，咨询哪一种分红型养老保险最划算？哪种医疗疾病保险最合适？

　　网友咨询：本人有社保和医保，年龄32岁，女性。想购买一种分红型的商业养老保险作为养老金的补充。缴费时间在1-10年之内，时间越短越好，年缴费在4万元以内。另外还想买医疗险，补充手术费，住院费等。看了好几天的保险网的各家保险公司的险种，不知道该怎样甄选，比较。希望有专业知识或有过相似需求的朋友给些建议，万分感谢！

　　问题补充：医疗险想买商业终身医疗保险，不买一年一续保的。

　　保险专家解答：

　　回复一：您好，您这种情况考虑的保险顺序应该是：医疗保险优于养老保险。

　　1、医疗保险

　　其实我比较建议你购买重大疾病保险，30-60是重大疾病高发期，一旦发病会给家庭和自己造成很大的负担，你可以考虑一款保障到70岁的返还型女性重大疾病保险，到70岁前有病治病，没病70岁返还保费用于养老。

　　其次，再考虑附加住院医疗费用保险或者手术保险。这个很便宜，一年保费就几百元左右，你有社保，注意为社保人群设计的保险，保费更低。

　　2、养老保险

　　你说的条件，其实大部分的养老产品都可以满足，关键是找一家信誉比较好，历史比较久的公司，中国人寿、平安人寿、泰康人寿都可以。我就说几点注意事项吧：

　　（1）你已经确定是买分红型养老保险，就千万注意别买错成万能险和投连险。这两个风险比较大。

　　（2）有保证给付期间和保证给付金额条款的保险比较好。这样即使万一过早逝世，保险公司还会给钱给你的受益人。

　　（3）该养老保险在您退休之后提供的每年的保险金额，必须满足您老年的生活需求。不能过低。

　　回复二：说下分红和现金价值。

　　分红是不确定的，可能业务员在你面前吹嘘以前的业绩，但是那不能说明什么的。按照相关规定，分红和保险公司的经营业绩有关，在每个会计年度业绩的的一定比例分配，而经营业绩是不确定的，所以分红是不确定的，现在无法计算的。

　　我自己07年买了一份分红保险，07年（经济发展比较好）度分红每一万400多，不过08年（金融危机）每一万只分到不到一百。

　　现金价值简单的说就是说你买的保险经过一定年度（一般2年）后保险合同产生的价值，也就是你退保或到期能得到的钱。一般保险合同上都有载明。

　　如果你买这个保险能获得的货币收益就是现金价值（一般比银行同期利息加本金少，要不银行怎么办？）和分红相加。因为分红不确定所以你能得到多少收益无法比较。

　　但是我们不能直接这么比，因为我们毕竟是在购买保险，是在卖东西，买的是一份保障。还有，买保险不是存款，中途退保你会亏很多，所以请根据自己的经济情况慎重决定。

　　回复三：你的保险意识非常好。

　　根据你的年交费能力，应该还是比较好设计的，不知你对于自己的养老补充的金额有没什么要求。因为你说的交费时间范围太大。

　　一般医疗险的期限是一年，所以交费时间越久，保障时间也越长。也有终生型的津贴类医疗险。但是只是属于补贴型的。相比消费型的医疗险要贵一些。

　　你可以把自己的具体需求再讲细一些，那样方便做计划供参考。

　　回复四：商业医疗险都是续保到65岁，属于消费型的！

　　根据您的需求可以选择妇女重疾生育险，保障利益：妇女疾病、重大疾病、生育保障、生存金返还、养老保障。附加一份综合性的意外住院医疗险就行！

　　回复五：既然你已经明确了需求内容，下面就是直接比较和选择具体险种组合方案的环节了。

　　此时最简单有效的就是直接找几家当地不同公司的代理人，说明详细情况和具体要求，进行开放式比较，看其提供的险种方案保险利益哪个更为有效针对你的需求，这就是你需要的。

　　如果担心被骚扰或纠缠，也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标专用平台，根据设定的流程，直接在线匿名征集不同保险公司的具体方案，进行明确有效的比较和选择。