M先生和太太有意给五个月大的儿子购买一份保险，希望通过保险方案实现孩子未来教育金的积累和成长过程中的健康保障。

　　家庭收支状况：家庭年收入40万元。每月开支：还房贷5000元（还有18年才可还清），孩子开销2000元，其他家庭固定日常开销2000元，每月还会有一些不定期的消费支出，除此之外夫妻俩各自有一些商业保险，每年需缴纳保费15000元左右。可支配收入余额部分用于储蓄，部分用于投资一些稳健增值的理财产品，少部分投资股票。

　　M先生夫妇有几点要求：交费期限不超过孩子大学毕业，毕业后保险计划可由孩子自己选择和更改并支付保费；保险目的主要是为孩子成长和日后出国留学准备一笔基金，同时希望有一定的保障功能，尤其是解决儿童看病贵的问题；为孩子每年缴纳保费的金额最好不超过家庭年收入的5%，如果缴费期短则可适当增加保费支出。

　　方案1

　　备齐终身健康+教育险计划

　　根据要求，我给孩子的保险建议主要包括：20年缴费的终身健康险计划，考|试/大年交保费1616元；10年缴费的终身教育计划，年交保费28400元。

　　首先，因为不知道孩子是否享受上海的儿童医保，所以商业保险给孩子的健康险保障计划是比较完整的。鉴于0岁孩子的投保规则，这个计划在保障利益上也已做足：计划兼顾小病和大病，每年不限次数的意外门急诊报销，每次最多能报销5000元；每年不限次数的住院或手术费用补偿2000元——在此要说明的是，如果孩子有社保，这块是补偿社保报销后自费部分的90%，没有社保的话，是补偿全部费用的70%，每次最多补偿2000元；另外还有普通病房的住院津贴每天10元，以及重症病房的住院津贴每天20元，两项津贴每年最多180天，还有3天的免赔，比如住院7天，那津贴享受是从第四天开始，也就是能享受到4天的住院津贴。

　　重疾险保障涵盖了保监会规定的25种重大疾病和太平人寿另外增加的5种常见的大病。只要诊断出这30种大病中的任何一种，保险公司将一次性给付5万元加分红，合同终止。需注意，保单增额分红，每年不以现金形式给客户，而是增加到保额里，可抵御通货膨胀。

　　这份健康险计划的小疾病部分年缴保费536元，是消费型险种，最多续保至孩子65周岁，缴一年保费就享受一年保障利益；大病部分年缴保费1080元，缴到孩子20周岁，考|试/大而保障利益是终身的。两部分加起来年缴保费1616元。

　　其次，趁夫妻俩年轻、赚钱能力强的时期，给孩子投保10年期缴费的终身教育计划。每年存28400元，10年共存28万元，从第一期存钱开始，每隔一年，保险公司就返还1万元加分红到孩子的教育账户里，返还金额逐次增多，能返还至孩子88岁。这个教育账户的灵活性在于，每年返还给孩子的钱可以不领出来，而选择放在此账户里累积生息。想领的时候再取出来，账户里的金额都可算上保险公司的拟定利率，这是高于银行利率的。

　　假设现在投保，隔年返还的钱不领，到孩子18岁读大学时，之前没领的钱加上分红还有累积生息部分，暂时有12.6万元，这时把这笔钱取出来可用于孩子出国念书；孩子22岁大学本科毕业时，新累积的部分可再取出4.3万元给孩子再深造；之后不管孩子是否回国，等到孩子30岁时，账户里还可取出11万元作为创业基金。

　　存短短10年的钱，孩子就可享受几乎终身的教育基金，且是专属于孩子的、在任何情况下都不会被分割的资产。以上两部分的计划总共年缴保费30016元，但其中28400元的终身教育计划只需缴10年。最后说明一下，一般建议购买保险的保费不超过年收入的15%，但保本的理财类保险例外，可占到家庭年收入的40%～50%。

　　方案2

　　分红、万能可储备教育金

　　儿童保险类别有以下几种：

　　1.儿童意外伤害险。儿童在婴幼儿阶段自我保护意识及自制力较差，发生意外的可能性大。据调查显示，意外伤害已逐渐超过疾病成为儿童健康的头号杀手。意外险包含意外伤害及意外医疗险。意外伤害是对意外导致的严重残疾的赔偿，而意外医疗一般可做门急诊的报销。

　　2.儿童的健康医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦家庭成员发生重大疾病，其高额医疗费用无疑是沉重的负担。另外，儿童重大疾病的费率一般较成人便宜许多,目前上海儿童大病险上限为30万元,身故险为10万元。如果儿童没有福利保险，则建议另外再附加些住院医疗险。这样，孩子万一生病住院，部分医疗费用还可以报销。（注：上海市儿童可参与的福利保险包括：社保中的医疗保险，60元/年；少儿互助住院基金，60元/年；独生子女保险，60元/年，父母双方需为独生子女。少儿大病和住院，凭少儿互助基金卡，可免交50%预付金，结算时，在社保内的各项费用，可由上海少儿基本医保支付50%，上海少儿互助基金支付50%，若发生重大疾病，独生子女保险另支付2万元理赔金。少儿普通门急诊费用,少儿基本医保支付50%，独生子女保险中可报销意外导致的门急诊费用最高5000元。少儿疾病或意外身故,独生子女保险中疾病或意外身故赔付4万元。）

　　3.儿童的教育储蓄险。越来越高的教育支出和不可预测的未来，都使得提前为孩子做财务规划显得非常必要。如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，保险利益依然持续。

　　一份全面完整的少儿保障计划应包含以上三种类型的保险。

　　保险计划及利益说明

　　产品组合一：

　　亲亲宝贝两全保险+健康卫士重大疾病保险+无忧宝意外伤害保险=17696元。

　　“亲”属于传统分红保险。每年15330元保费，缴18年。18-21岁，每年领取4万元，考|试/大28岁时一次性领取16万元加当时所有红利，保险利益结束。“健”每年缴1803元，共缴20年，拥有29种重大疾病的保障终身10万元。“无”每年缴563元，拥有10万-30万元意外伤害保障，2000元意外门急诊报销，2000元住院医疗报销，30元每日住院补贴。

　　特点：交费时间都控制在20年内，“亲”的保险利益简单明了，28岁时领取的钱可作为孩子婚嫁金或创业金。在孩子大学毕业后，其健康医疗保障及养老金等的计划，则由他自己考虑了。

　　产品组合二：

　　财溢人生终身寿险（万能型）+健康卫士重大疾病保险+无忧宝意外伤害保险=17366元（初期5年另多加5万元作为追加投资金，可参选）。

　　“财”每年储蓄15000元作为教育金和宝宝将来创业金账户，扣除保单基本费用后剩余资金流向投资池，此投资产品有保底收益。假设交费22年，共投资33万元，加上初期5年的每年5万元，共58万元。假设从15-17岁，3年高中每年领取1万元作为教育经费，18岁一次性领取30万元作为出国备用金，而后19-21岁3年大学，每年领取5万元作为教育经费，领取金为48万元。此时账户价值起码还有31万元,如果按5%的回报率来看，账户价值为66万元。并且在孩子大学毕业后可让他自己选择继续缴纳保费或一次性领取账户金或不缴纳保费但令其保单继续投资运作。“健”与“无”同上。

　　特点：万能型保险产品近年结算利率普遍在3.8%～5%，所以投资回报还是值得期许。另外,投资型保险产品交费及支取灵活。一旦家庭需要应急金，可从投资账户中申请领取部分保险金，并且在孩子工作后可令其在此账户基础上对自己的财务进行学习与管理。