咨询内容：一家三口，年收入12万，小孩5岁，想给小孩买一份保险，初步选定“平安鑫利两全保险（分红型）”为主险，想增加些附加险，包括意外险、重疾险、住院医疗险，年交付在7000-8000左右，请专家帮忙，谢谢。

　　咨询网友：luoz(广州)

　　专家解答：

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　　5岁小孩购买鑫利保险，按照您的预算，可以购买5万保额的鑫利附加5万保额的鑫利附加重大疾病保险，再附加豁免。大概预计保费是7000元左右，因为鑫利两全保险的重大疾病赔付是双倍的，这样相当于等待期后就可以拥有10万的重大疾病。不过鑫利主险在18岁前没有风险保额，18岁后也是双倍保险责任。所以这里再附加一份平安宝贝卡（6岁前300元/份，6岁后一直到17岁是200元/份），此卡包含的保险责任是5万意外身故，5万意外残疾，6万住院医疗，1万重大疾病，1万意外医疗保险。

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　　5岁小孩购买鑫利保险，按照您的预算，可以购买5万保额的鑫利附加5万保额的鑫利附加重大疾病保险，再附加豁免。保费是7000元左右，因为鑫利两全保险的重大疾病赔付是双倍的，这样相当于等待期后就可以拥有10万的重大疾病。

　　不过鑫利主险在18岁前没有风险保额，18岁后也是双倍保险责任。所以这里再附加一份平安宝贝卡（6岁前300元/份，6岁后一直到17岁是200元/份），此卡包含的保险责任是5万意外身故，5万意外残疾，6万住院医疗，1万重大疾病，1万意外医疗保险。

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　　在这里有众多的保险公司和保险产品，建议可以多对比几家，货比三家总是对自己的利益最大化，你的家庭收入在12万，建议是用收入的10%至15%用于全家人的保险保障，而要承担7000元的保费在孩子身上，这可能有点偏高。建议你可以考虑一下对比险种，这样对你自己才多一个选择。

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　　首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。

　　之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。

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　　如果您两位什么保险还没有的话，建议你们作为家长的应该先购买好社保+商业保险后，再考虑孩子的这份每年8000多元的保险；因为以家庭为单位购买商业保险，孩子每年的保费最好控制在5-8%就可以了，因为剩余的还要照顾到家长的险种组合呢。因为还没计算您家庭的年开支情况，要是按照家庭年收入-家庭年开支=家庭年收入资金结余的5-8%，孩子每年8000元的保费还是有下调的空间的。