哪些保险会对孩子的意外起到保障作用呢？保险专家表示，在所有的保障中，意外保障应排在首位。

　　意外保障是首要保障

　　“一般小孩没有危险识别能力，缺乏自我保护意识，又不能享受社保医保，所以在18岁之前很需要商业保险来补充这个缺憾。”业内人士说，意外伤害是我国0~14岁儿童的首位死亡原因。儿童意外伤害发生最多的地点是在家中，发生率为43.2%，其次是在学校和幼儿园、街道和公路上。而在诱发儿童意外伤害事故的原因中，按概率依次如下：游泳溺水窒息，高处跌落，触电，机动车交通事故，火灾中的烧伤烫伤，食物中毒，利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤。

　　“在儿童险的实际理赔案中，少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要小很多。”保险专家表示，对于少儿来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中，意外保障是最为首要的保障。

　　保额并非越高越好

　　针对少年儿童的意外伤害险，主要因为此类人群容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十元，意外伤害保险低保费、高保额这种“以小搏大”的特点，使家长们可以通过确定的小额支出，锁定不确定的较大数额的损失风险，性价比较高，因此也成为首选产品。

　　不过，不少家长会追求高保额，认为保额越高，保障就越全面。实际上，保监会2011年发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，保额须与保户缴纳的保费挂钩，并将全国未成年人死亡给付保险金限额核定为10万元。“也就是说，少儿险死亡给付最高不得超过10万元。”保险销售人员解释说。

　　换句话说，如果家长选择在不同保险公司投保同类少儿险产品，一旦出险，所得理赔金也不会超出10万元。

　　为孩子投保意外医疗险

　　保险专家建议，孩子在暑假外出及自由活动的时间比平时要长，所以也大大增加了意外伤害的风险概率。因此，家长此时最好购买一些短期意外伤害保险，这种保险费率比较低，一般都在50元到100元之间。

　　另外，在意外伤害保险保障的基础上，家长还应该给孩子购买一定的意外医疗保险。因为孩子在外出游玩的时候，容易发生意外事故，随之引发的医疗费用也是一笔不小的开支，因此为孩子购买一份意外医疗保险是很有必要的。

　　据悉，保险公司推出的住院医疗险及住院补贴医疗保险，可以和意外伤害保险进行捆绑销售，除了能够对在保障范围内的医药费进行报销外，还可以对住院的孩子提供一定的补贴，补贴按天计算，也可以用于给孩子购买营养品及玩具等费用的支出。