人物介绍

　　邓先生今年快三十了，在北京一家大型汽车制造企业工作，事业上还挺顺利，收入一年有9－10万元，公司给上了三险一金。但他的一块心病是自己在老家上高中时不慎染上了乙肝，后来经过治疗虽无大碍，但已经是病毒携带者了，今后会不会对身体产生影响邓先生自己也不知道。为了防止日后身患重病对自己和家人带来恶劣影响，邓先生想到保险公司购买保险来抵御风险。

　　邓先生和自己的女友就快结婚了，女友知道邓先生是乙肝病毒携带者，但并没有因此嫌弃他，邓先生想请保险公司帮自己设计一套保障方案，以便一旦自己发生意外或身患重病。不会对新生的小家庭带来很大的影响，同时也想知道，若为女友购买保险，会不会受到自己的影响。

　　投保分析

　　邓先生工作比较稳定，年收入接近10万元。他有了基本的社会保障，需要在此基础上提高个人保障。但邓先生患有乙肝，现在为非发病期的病毒携带者，以后可能发生病毒性肝炎，此后二十年内可能转为肝硬化，而后十余年可能患重症肝衰竭或肝癌，此两种疾病都需要很高的治疗费用，因此邓先生同一般的健康同年龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需要重大疾病的费用保障。

　　他本人现在为乙肝病毒携带者，患重大疾病的概率远远高于正常人，因此保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定。乙肝可以通过性传播，如果邓先生和女友结婚，女友将来成为乙肝病毒携带者的几率较高，同样需要重大疾病费用保障。因风险相对邓先生要小，可以购买保额略少的重大疾病保险。此外，尽管邓先生女友患病风险要高于普通人群，但保险公司仍可以按常人的费率对她进行承保。同时他们两人在有社会基本医疗保险的基础上，可以增加住院费用定额保险，作为患病住院后的费用补偿。

　　作为年轻人，要考虑在出现意外状况个人失去劳动力的情况下，能尽量补偿由此带来的经济损失。对邓先生来说，这种概率远远小于重病的概率，因此可以通过较少的保险费获得较高的保障。两人可以购买相同的意外伤害保险和意外医疗保险。

　　投保方案

　　针对邓先生自己，建议投保人保健康的关爱一生综合保障计划，其中包括了关爱专家终身重疾个人疾病保险、守护专家住院定额个人医疗保险（二档）、福佑专家人身意外个人意外伤害保险、守护专家个人意外医疗保险，同时免费享受赠送专业的健康管理服务：“个人健康维护计划”。建议邓先生女友，同邓先生一样购买人保健康的关爱一生综合保障计划，不同点为其中重疾保险购买份数相对较少。

　　利益呈现

　　邓先生可以享受的保障有：180天后初患“重大疾病”可获得20万元的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故同样可以获得20万元赔付，疾病意外身故则有40万元。一般住院日额保险金为每年最高限额36500元，重症监护病房日额保险金每年最高限额73000元，手术定额保险金每次最高限额2000元。意外伤害医疗费用每次最高保额8000元（含最高门急诊费限额800元）。额外保障（住推荐医院）则为（一般住院日额保险金＋重症监护病房日额保险金＋手术定额保险金）×5％。另外还可获得人保健康特有的健康管理服务。

　　邓先生女友的重大疾病保障为初患“重大疾病”可得10万元，保单生效180日后，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故可获得10万元，疾病意外身故可得30万元。其他与邓先生相同。

　　以上的健康保险方案关注了邓先生和女友所面临的主要问题，总保费9637元，没有超出他们的经济承受能力，在社保的基础上完善了其它的保障，针对自己高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康的生活打下一份坚实的基础。