【摘要】我们无法掌控自己的身体健康和生活境况，就像我们无法掌控天气一样，当生活变脸时，人们需要有一份保险做自己的坚强后盾。随着重大疾病保险的热销，人们的保障意识加强，那么该怎么选择重疾险才能做到最划算呢？

　　看着身边32岁的同事年纪轻轻就患上肺癌，家住三眼桥路的朱伟明致电晨报咨询，想买重疾险但不知选择哪种方式划算？

　　随着工作节奏日益加快，年轻人应酬更频繁，加班更多，饮食又不合理，以往好发于老年人的重大疾病，日渐年轻化。据统计，原来癌症高发期是50到60岁，现在提前到30到40岁。一旦患重大疾病，平均费用在10万元以上，而年轻人背负房贷、车贷，并没太多积蓄，更需要保险。

　　朱伟明询问，代理人向他推销的重疾险有定期的也有终身的，到底投哪一种划算？

　　中国人寿湖北分公司个险部理财师吴琛介绍，投保定期型重疾险就像“租房”，每年交钱少，缴费压力小，但只买了数十年的保障。而终身型重疾险则如“买房”，缴费相对较多，但终身均可高枕无忧。那么，重疾险消费到底应该“租”还是“买”呢？

　　以重大疾病险为例，30岁的男性，选择10万保额的定期重疾险，每年只需缴1960元，连续交20年，总共只需缴39000多元，就可在30岁至70岁这40年间获得10万元的重疾保障，及10万元的身故保障。

　　若选10万保额的终身重疾险，每年需缴费8700元，连续交20年，总共要缴174000元，但可终身享有30万元的重大疾病保障，以及30万元的身故保障。

　　专家支招

　　吴琛建议市民先要想清楚买重疾目的是什么，70岁之后发生重疾可能性远高于之前，所以如果负担得起，首选终身型重疾险。“二三十岁，经济较拮据的年轻人可以买定期型重疾险。”

　　对此，购买了定期型重疾险的市民王月并不赞同，“70岁之后发生重疾我也不想治了，再说都不知道能不能活到那时候，我觉得定期对我就足够了。”

　　信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华建议，经济能力有限的市民，可考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。20岁到30岁的市民，收入低而开支大，可加大保费低廉的定期型重疾险的比例。到35岁后可逐渐增加终身型重疾险的比例。

　　定期型重疾险和终身型重疾险的对比

　　终身享保障

　　身故保险金：3倍保额30万元

　　重疾保险金：3倍保额30万元

　　项目康宁定期重大疾病保险康宁终身重大疾病保险

　　被保险人30岁，男30岁，男

　　保额10万元10万元

　　保障期间至70周岁终身

　　保费1960元/年8700元/年

　　缴费期间20年20年

　　保障金额身故保险金：1倍保额10万元

　　重疾保险金：1倍保额10万元

　　主要优势用较少保费获得较高保障，

　　所交保费满期可返还

　　主要劣势保障期到70周岁止由于保障高，保费相对较高