咨询内容：妻子33（无业）、女儿（3岁2个月）一家三口都有社保，年收入8万，如何规划三个人的保险，请专业人事给予指导？

　　咨询网友：WYX7712(深圳)

　　专家解答：

　　深圳平安人寿牛海寿

　　宝宝已经有了社保，建议首先补充一张平安宝贝卡，可以与深圳少儿医保无缝连接，对于社保报销剩下的合理的费用可以100%报销。具体保险责任包含：意外伤害5万，意外医疗1万，重大疾病提前给付1万，住院医疗含住院门诊6万元。

　　在意外和健康方面有了保障以后，建议考虑高中教育金和大学教育金保障计划，按照您每年5000元以内的投入，连续缴费15年，当你的孩子读高中，上大学的时候每年都有一笔可观的教育经费给到他。

　　深圳中国人寿徐超男

　　家庭保障计划建议，因为父母是孩子最大的幸福来源，所以在希望孩子幸福的前提是父母一定要平安健康，所以在家庭保障计划的第一步，就是：您身为孩子的父母做好了保障了吗？

　　家庭保障基本原则：

　　A、量入为出原则：家庭正处在成长期，建议年缴保费不超过家庭年收入的15%。

　　B、经济支柱优先原则：按照家庭收入的比例在家庭成员中分配，收入多的保额要高。

　　C、先广度再深度：先将大部分的保障拥有，再求个人的保障深度。风险分摊。

　　D、建议购买顺序：

　　1、先生及太太的意外+住院医疗保障+重大疾病保障+寿险；

　　2、宝宝的意外+住院医疗保障；

　　3、宝宝的重大疾病保障；

　　4、宝宝的教育金

　　5、先生和太太的养老规划

　　深圳平安人寿彭伟

　　现在只有社保，家庭责任还在高责任期内，先生是主要经济来源家庭支柱应重点保障。确保不管什么情况下，未来18年都有钱来照顾小孩子的生活和教育！

　　1、大人主要涵盖：寿险、重大疾病、意外伤害、意外残疾、意外医疗、住院医疗、

　　2、小孩涵盖：重大疾病、意外医疗、住院医疗、教育基金。

　　3、保险是根据家庭情况设计不同的保障内容和额度，资料不全无法做出分析，需要沟通补充资料才能给出方案。

　　深圳中意人寿郭邦治

　　1、楼主一家的情况，楼主的保障是重点。

　　作为家庭经济的主要贡献者，也是家庭责任的主要承担者。宝宝经济独立之前的生活、教育费用，家里老人家的赡养费用（可能有），房贷（不知有否？），这些都是您的家庭责任，需要您购买较高额度的寿险。

　　2、其次重疾。一个人一旦不幸患了重大疾病，很多用药都不在社保用药里，需要自己掏钱。而重疾医疗险属于给付型，即买多少赔付多少，因此重疾险和社保医疗是不冲突的（社保按规定比例照报，商业重疾险则买多少报多少）。

　　重大疾病的治疗要花很多钱，而治疗后可能长期的后续治疗和高昂的护理费用同样需花费很多钱。而且重疾之后，一个人的收入很可能会大幅降低甚至中断，高额的重疾保险则可以让我们和家人从容的面对，而良好积极的心态又反过来有利于疾病的康复。

　　3、意外及意外医疗保障；

　　4、太太的重疾及意外医疗。

　　5、宝宝的重疾及意外医疗保障，及教育金准备。

　　深圳中国人寿苏卫东

　　由于您的夫人和您的女儿都已拥有了社保，所以对您家庭的保障计划暂提如下建议（因为您提供的家庭资料不是很全）：

　　1、您是家里最重要的人也是您家庭幸福的基石和支柱，所以您的保险是最为重要的是以您的保障方案应该突出保障的力度不宜在选择两全型的分红险种，应把保障放在第一位、建议顺序是：重大疾病保障、意外及意外医疗保障；

　　2、您的夫人目前是全职太太、那么她的保障方案可以在规划重疾和意外保障的同时也照顾您资产的增值以消除因为CPI指数上涨所带来的通胀压力，为您和您夫人预存一笔养老贴补基金；

　　3、因为您的女儿刚刚3岁、所以这时购买投资兼顾重疾、意外、意外医疗保障的保险方案是最为划算的、这样既可以为孩子储备一笔将来用于她读大学的贴补费用也很好的为她储备了一笔可以灵活运用的基金。

　　但是因为这里是不允许直接推荐保障方案的、、不过我愿意为您做义务咨询服务不住院您和您夫人还有您们可爱的女儿早日拥有适合您们的保障保险！

　　深圳平安人寿张海定

　　按您的情况分析：

　　（一）保费和保额规划

　　根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%-20%为宜，而保额以年支出的10倍为宜。您的年收入是8万元，那么其合理的保险费支出应该是8000-1。6万元之间，其保险金额是30万-50万元左右。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；

　　而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。每个月拿出10%-%20左右的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。

　　（二）险种规划

　　根据保险的一般规则，在保险险种选择上，应以寿险、重疾险、意外险、医疗险为主，而在产品类型上，允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。

　　先生：寿险20万+重疾20万+定期寿险20万+意外险20万+意外医疗2万

　　太太：寿险20万+重疾20万+意外10万+意外医疗1万

　　宝宝：两全寿险5万+大人豁免+宝贝卡

　　组合理由：人到中年，重疾的风险渐渐加大。因些增加重疾保险和医疗保险。小孩的两全寿险将来可以做为教育金或者是婚嫁金。

　　深圳平安人寿廖月娥

　　一家三口的保险，以家庭经济支柱的保障为主，保费占比要大些，注重寿险、意外险、重疾险，补充社保。妻子无业，没有收入，商业险保费占比稍小。

　　除了社保还要补充重疾险和养老方面的保险，两人的保费支出在每年1万元左右为宜。孩子的保险，就买张平安的医疗卡每年300元补充社保的不足，解决小的方面的问题就差不多了，至于教育金保险，可以暂不考虑。以免缴费压力过大。