马奶奶今年75岁，前段时间报名参加了某旅行社组织的西塘景区二日游，旅行社为全团成员代买旅游意外险时，导游将投保单填写好后传真到保险公司，并得到了对方回复的传真确认函。马奶奶随团来到景区，适逢雨天，景区石板路积水打滑。尽管导游再三提醒“注意安全”，马奶奶还是滑倒受伤，当即被送到医院治疗，共花费5万余元。

　　治疗终结后，马奶奶向保险公司提出旅游意外伤害保险索赔，但保险公司以马奶奶投保时年龄已超过75周岁为由拒绝理赔，“按规定，75岁以上的老人我们是不接受投保的。”但是马奶奶与旅行社均认为，投保单上有每位成员的身份证号码，完全可以计算出每个成员的年龄，保险公司接到投保单的时候没有拒绝，还回传了确认函，其拒赔理由不成立。“假使事先告知我，超过75岁不能投保的话，那我还能理解。现在出事了才说出这个理由，我很难接受。”马奶奶说。她认为，老年人更应当受到保险的保护，假使保险公司认为承保风险过大的话，可以提高保费金额，由投保人自行选择，或者由政府出面设置带社会福利性质的老年人意外伤害保险。很显然，因为当前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出，为老年人投保无疑是一个很好的养老方法。只是，一定有很多老年人在投保或是子女帮父母投保时会遇到与马奶奶一样遭到保险公司拒绝接受的情况。那么，在现今的政策之下，要怎样为50周岁以上的老年人投保呢？在投保的时候，有哪些需要注意的问题呢？

　　一：老年保险有几种？应该怎样选择？理财一周报：当前市场上的老年人保险，主要分为三类：首先是医疗保险；其次是意外伤害保险；最后是寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题：是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费？因为老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。所以老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。

　　二：老年人购买寿险是必需的吗？理财一周报：寿险其实包括死亡险、生存险与生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。从这两点看，老年人是不太需要购买寿险的。不过值得一提的是，假使我国开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。假使是想尽孝道与为老人储备医疗基金，则不妨为自己买寿险，受益人为父母，或者为老人在银行开设一个医疗基金账户，每月固定存钱进去。

　　三：什么时候买最合适？理财一周报：从当前保险业的情况来看，一般的险种当然是越早买越好，因为当投保人到达一定年龄之后，可选择性会越发狭窄。不过，像新华人寿的“银发无忧”这款产品，其购买年龄的人群包括50周岁以上的所有中老年人，涵盖的保障范围从意外身故、伤残到骨折津贴、旅游意外以及食物中毒等多项内容，80周岁以上的耄耋老人也可以买这款保险。

　　四：什么是长期护理险？适合哪些人？理财一周报：长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。与其他保险产品不同，老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，它包括的两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。由于投保需量力而行，所以一般而言，长期护理险的保费较高，比如10万元保额的长期护理险保费一般也有数万元。在选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。

　　五：怎样避免保险公司在条款中设下的“陷阱”？理财一周报：沃保网一些业内专家曾指出，要看保险公司的条款是否存在陷阱，得看这个险种的赔付情况，因为保险业有个约定俗成的法则：在一个保险赔付率统计周期内，保险产品的赔付率在20%至80%之间，是正常合理的，这说明保户得到了赔偿，保险公司有利润；高于80%，保险公司的经营风险过高；低于20%，说明这个产品价格太高，保障太低；假使赔付率只有10%，那是保险公司不道德，暴利经营。另外需要注意的是，一些家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给老人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款，假使保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。

　　而对那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，则可选择购买相对便宜的住院医疗险，同时有针对性地购买意外险。护理险成新趋市场上可选择的老年保险产品相对较少。从各保险公司了解到，当前市场上，专门针对老年人群的保险产品相对较少，寥寥可数。一位不愿透露姓名的从业者介绍说，大多数保险公司尚未大规模推出专门针对老年人群的专属保险的原因，一方面是因为老年保险的风险较高，保险公司承担的责任大于其他的保险；另一方面，“高风险决定高保费”，其保费也相对要高于其他的保险，这无形中也为投保人增加了负担。

　　国内不敢做国外很红火有资料显示，在保险较为完善的国家，设计险种时都考虑到了银发市场潜在的巨大购买力。德国是世界上最早由国家建立养老保险的国家，由政府立法规定，凡领取工资者都要参加养老保险。规定男子年满65岁，妇女年满60岁，至少缴足10-15年的保险费方可享受养老金。在德国，200多万投保人中有2/3是老年人，德国还专门推出了护理险种，投保人因病或失去独立生活能力时，可由保险公司支付部分或全部护理费用。同样是商业化运行，因有严格的成本控制、成熟的经营规模，德国的保险公司也没做赔本生意。新险种面世80岁老人也能买保险国内第一个专门为50周岁至80周岁人士设计的终身寿险——“友邦安心保”诞生了，延续了无需体检、无需提供病史、100％接受投保、电话投保、银行转账等特色，而且对于无论何种原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供赔偿。

　　长期护理保险成未来发展方向据保险业内人士介绍说，当前我国老年人的社会保障体系很不完善，大批独生子女的父母已经进入或者即将进入老年阶段。同时高龄老人丧失自理能力或生活自理能力残缺的比例增大，使得我们每个人都会直接或间接地卷入老年人的“护理危机”之中。同时，社会保险中的医疗保障并不包括老年人的长期护理，而是鼓励老人自养，树立自我养老意识。商业保险公司开发老年长期护理保险产品补充社会保障的空缺迫在眉睫。随着生活水平的提高，越来越多的老年人希望得到上门的护理服务，以改善自己的生活质量。调查数据表明：已经接受服务的人数仅仅占了希望得到服务人数的百分之十三，可见老年长期护理保险的市场缺口巨大。中青年人对其老年时经济状况的预期是影响其是否需要长期护理保险的因素之一，也是保险公司开发老年长期护理保险时考虑的一个因素。