消费型保险保费低、保额高，但不出险保费就是白交。返还型保险虽然贵点儿，但到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。消费型与返还型保险到底应该选择哪个？通过“赚钱君”找到的两套保险方案及计算结果来看，单纯从投资收益来讲，返还型保险的投资收益率其实很低，连银行定期存款都比不上。选择哪个要依照个人经济能力和处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。消费险or返还险？两种方案推演逐步看30年内健康度过，8.88万元保费等于白花保险方案A，这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)，投保人每年缴纳保费相对较少，每年4440元。20年后投保人总计缴纳8.88万元，若发生意外最高能够获50万元的赔付。如果健康度过这30年，8.88万元的保费就等于白白送给了保险公司，这种消费型保险往往显得“有点儿不太合算”。
30年后人还健在，保险公司多给10万元保险方案B是一款返还型保险，一年要缴25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险方案A贵多了。但诱人的是，若投保人在30年后还健在，保险公司会将你缴的50万元全部还给你，而且还多给你10万元。这是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。投资分析买保险方案A省下来的钱存定期，30年后比保险方案B返还额多。
现在市场上，保险经纪人比较喜欢推荐返还型保险，但我们应知道若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不一定划算，具体看如下计算。
我们把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费，那么保险方案B就等于保险方案A+投资保费20560元/年。保险方案B就相当于是把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元/年)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定期存款的年化利息是2%，假设我们没有选择保险方案B，而只是选择保险方案A，每年交4440元，将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存。“赚钱君”计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这样最后的本息共计约62.11万元，高于保险方案B最后的返还额度。
不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，不到2%。
上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的理财产品上，两者的差别会更明显。投保建议谁更需要消费型保险有保险专家建议，对于那些年纪尚轻且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点儿收益，完全可以购买这类保险。对于收入丰厚、花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔钱用于养老或子女教育，未尝不可。
值得注意的是，“赚钱君”举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险的投资回报率是比较高的，据说在香港或国际市场上才会有，这类产品也是可以研究和考虑的。对于大多数人来说，还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他的方式。
