如何判断哪个险种更适合自己？我买保险首先是看重健全持久的保障，其次是具有良好的投资回报，万能险和分红险都是不错的选择？他们分别适合哪类人呢？

　　专家分析

　　讲到持久的保障最适合的应该是终身重大疾病保障，这是所有长期险种的基础。至于分红和万能，个人建议选择分红险，因为万能险太过复杂，很多业务员自己也搞得不是很清楚，那要让客户灵活运用真正发挥它的好处就更难了，而且万能险是被保监会叫停的险种，对于收益来说，每个公司都会比较倾向给当前的主流险种更高的分红，所以万能险作为非主流险种建议您三思而后入。

　　健全持久的保障与良好的投资回报，如果您的理财模式不是过分保守的话，建议选择万能险。两种险种都可以附加重大疾病险、意外险，都带有养老与理财功能的。

　　分红险属储蓄兼保障的产品。其特点是：稳中求益。从长期来看能有效抵御通胀，让资产保值或升值。此类险的收益：固定收益+浮动红利。没有风险适合比较保守的客户。

　　万能险和投连险属保障兼投资的产品。

　　万能险的特点是：灵活多变。保额灵活可调，保费可按需追加，还能部分领取等。收益上不封顶，下有保底。公司和客户共同承担风险。从长期来看收益大于分红险。适合有点风险承受能力，有保额调整和增减保费需求，有时收入不是很稳定可能会灵活动用资金的客户。

　　投连险的特点是：攻防结合。既有万能的某些特点，如灵活多变，定期或不定期追加、部分领取等，还有其自身特点：有二个或二个以上账户（万能没有），客户可根据自己风险偏好选择相关账户。市场转好时可转入激进型账户投资，充分享受专家理财的乐趣；反之，转入稳健型账户进入避风港湾。投连险风险全部由客户承担。适合没有投资时间和经验，具有中长期投资观念和一定风险承受能力的客户。从长期来看，收益一定相对较高。

　　适合购买万能险的人需要满足以下几个条件：

　　1年轻时候需要保障，当年龄大了以后，保障需求可以降低的人。

　　2经济较宽裕，有持续缴费的能力。

　　3对于投资风险的承受能力较低，能够接受较低但稳健的收益，作好长期投资的准备，至少15年以上。

　　分红险类型过多，不细述了。在不太了解保险的情况下，正确的观念尤为重要，如果把保险也作为一种投资手段，多数只会造成失望。

　　分红保险和万能保险适合什么样的人群？首先我想问您的是，您买保险的目的是什么？如果您想通过买保险进行投资能够赚多少的钱，那么我告诉您，您可能会失望。买保险最主要的是拥有保障，分红保险是噩耗您，但是您要看是什么产品，如果是健康保险，那么要考虑到以后医疗费用的上升，可能您目前买的以后不够，那么分红的话可以增加利益，当以后万一发生状况可以弥补通货膨胀造成的贬值问题；如果是考虑养老，那么分红可以有效起到保值增值作用，让您以后的生活品质有所提高。万能保险也适合您，但是如果投保万能保险的话，您要知道详细条款，同时要有长期投入的打算，因为如果您听听了业务员说只要交几年就可以不交，那么您以后的利益会很少，因此，投保万能必须要做好长期投资的准备。

　　万能险是全能的、可变的寿险产品。指提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。

　　万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。

　　投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

　　案例参考

　　30岁女士智盈人生保障计划

　　“安裕之选”的投资高枕无忧