主持人：刚刚过去的妇女节再次唤醒了大家对女性健康的关注，近期来咨询女性险种的读者也明显增加，其实随着保险产品的细分，不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。

　　■保险聚焦

　　不同阶段投保不同

　　目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。

　　但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？

　　中意人寿上海分公司有关人士表示，女性在处于人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段来看，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下

　　第一阶段：18周岁以下

　　事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。此时投保，孩子没有经济压力，没有社会责任。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，则可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。

　　第二阶段：18至50周岁

　　如果还处于未婚阶段，则应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。

　　第三阶段：50周岁以后

　　这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。

　　当然，上述的三个区间只是一个简单的划分，具体应该视投保人的实际情况有所改变。无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，应该尽早及时投保。

　　■投保故事

　　【在职女性】投资主管的保障计划

　　李太太是某公司投资主管，今年30岁，年收入10万元，公司交纳四金，去年组成了一个美满的小家庭，丈夫为银行信贷经理，家中自有住房一套，月还贷3000元。计划明年要个可爱的小宝宝。

　　作为事业型女性的杜太太，收入稳定，作为温馨三口之家的女主人，尤其明年有生育计划，保障重点应侧重于生育保障，同时也应考虑到医疗保障。

　　以金盛保险的保险产品为例：李太太可以选择"盛世佳人分红两全保险"（保额3万）和"盛世顺意分红两全保险"（保额5万）作为主险，同时附加"金盛附加意外伤害保险"（保额10万）、"金体安康附加住院医疗保险"（5份）。

　　在这样的产品组合下，李太太自投保开始后每三年领取3000元定额医疗补贴，直至终身，第九、第十八保单周年分别领取6000元现金，累计复利现金达141，059元，满期还可以领取额外现金50000元，身故保障20万元，包含女性27种特有疾病保障，提供妊娠期和新生儿疾病保障，至宝宝明年出生还可领取贺喜金。同时享30万元意外伤残保障，1000元/次的意外伤害门急诊费用报销，100元/天的住院现金补贴，10000元/次的住院医疗费用。

　　接下来让我们来看看这份女性关爱计划的费用支出，李太太在50岁前经济能力稳定，每月只需支付400余元，每天花费14元，就可享受这全面的保障；50岁之后，李太太可能选择提前享受人生，这时保费降低到每天9。9元，直至60岁，便可体会到这份专为女性度身定制的呵护。

　　【家庭主妇】相夫教子也需保险

　　安小姐今年30岁，先生是外企主管，收入丰厚。安小姐也乐于在家相夫教子。她应该为自己选择怎样的投保方案呢？

　　对家庭主妇而言，虽然在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。但对于主妇自己，不妨从健康医疗、家庭经济与子女教育、养老三方面的费用来考虑买保险。太平洋安泰人寿产品设计人员表示，"美丽人生"女性保障计划由两款独立的险种组成：美丽人生两全保险和附加美丽人生定期重大疾病保险，能够满足安小姐的实际保险需求，价格也比较合适。

　　我们就以30岁的安小姐投保5万元保额的"美丽人生"保障计划为例，选择20年期缴费。从30到70周岁，她将得到如下保障：身故或全残可获得5万元赔偿，若生存到70周岁，将得到5万元的满期金。不幸患癌症、急性心肌梗死、重大器官移植手术等21种重大疾病，可得到5万元保险金，作为医疗经费；若发生女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术，将分别得到1万元的保险金。

　　■保险课堂

　　女性险投保技巧

　　目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障，还针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。

　　整容要分清原因有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。

　　但是，大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，一般是指只发生意外后需要的整形，而非美容整形的整形手术，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。

　　准妈妈投保讲究时间在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。

　　准备怀孕的女性：眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。

　　已经怀孕的女性：我们强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。