咨询内容：女儿2岁大，上海人，有年缴60元的那个保险，医保可以保一半还有消费型意外险，每年交300多元，想再帮她买份医疗险（住院有报销）+重疾+意外+教育的那种保险，年龄越小越便宜吧？

　　咨询网友：JUDY(上海)

　　专家解答：

　　上海平安人寿张杰鹰

　　不同经济实力的投保

　　1、经济实力一般：（年收入2万以下）可考虑买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。比如“平安学生卡”就很不错，100元，意外保10万、疾病保5万。

　　2、经济实力尚可：（年收入2万-5万）考虑重大疾病保险(“平安鑫盛重大疾病保险”)。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。

　　3、经济实力较强：（年收入5万-10万）可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。比如如“平安鑫利两全保险(分红型)”、“世纪彩虹少儿两全保险”。

　　4、经济实力很强：（年收入10万以上）可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

　　上海合众人寿毛春蓉

　　上海宝宝有儿童住院金和红十字金保险，住院医疗报销比例在85%——90%之间，还有儿童社保门急诊报销在50%的医疗费用。因此我个人站在客户的立场角度上看，这些保险就不必要买了，住院补贴和补充医疗费用我认为不必要买，保费毕竟是每年交，而保险只能是补偿型的，住院补贴是要扣除三天免陪额的，不必浪费这些费用。

　　建议：只帮宝宝考虑10万重疾保障和教育金保险，适当考虑宝宝的意外医疗门急诊就可以了(价格只有100元，也用不到300元的)你这里选择对客户负责的代理人一起沟通。

　　上海泛华代理符敏虹

　　已经参加了居民医保，是平时可以门急诊可以报一半的，建议再参加红十字会的住院医疗保险（每年也是60元），在医疗方面就比较全了。如果觉得不够建议选择津贴型医疗险，这样不会与医保冲突。

　　现在最担忧的是大病的保障问题，真的不幸发生类似风险，对家庭的财务危害是严重的。

　　可以按需求来选择短期的，或选择长期的。

　　上海友邦保险吴承明

　　有医保，住院可以报一半，同时建议你再补充上海市的儿童住院基金，那绝大部分的住院费就能报销了，不一定要补充商业保险。

　　和你所想的正好相反，儿童的住院险，年龄越小费用越高，因为越小的时候越容易生病。

　　在补充好住院基金，已有意外险的情况下，可以再补充一些儿童重疾，用消费型的保障至成年。可以参考我案例中儿童关于保障的前半部分。

　　上海明亚经纪王琪

　　你想给宝宝准备的保险种类都是很正确的！对于这个年龄的宝宝，的确是非常需要你所说的这些保障的！看来你对孩子的照顾真的是很用心的！

　　宝宝的身体抵抗力比较低，而生了病的治疗费用有很高。这一部分的医疗费用也的确需要解决。然而，一方面宝宝已经有了少儿医保（请问是否同时参加了红十字会住院基金呢？），这一部分的保障已经有了：医疗费用报销类的保险才去的都是差额报销，即报销的部分是医保报销以后的部分，也就是说两者的保障是有重叠的。个人认为这样的意义并不大。

　　所以，建议可以为宝宝选择那种可以作为少儿医保补充的住院津贴保险。这样的话，医疗费用可以用少儿医保来报销，同时还可以解决为照顾宝宝的那部分医保范围外的花销及家长的误工费等等。另外，津贴类保险与报销类保险是相互补充的，两者并不冲突，所以不存在上面提到的那种重叠的问题。

　　为针对孩子的重大疾病类保险，需要结合你如何看待保障时间的长短（选择保障到宝宝成年就结束，还是一直保障到宝宝老年之后）来进行选择。

　　你所提到的医疗+重疾+意外+教育的保障需要，不必要分别买四种保险，我们可以综合考虑安排，可以通过做各家保险公司的对应优秀产品组合来达到目的。这样可以使每一分的保费都达到它最大的功效！你说呢？

　　保险经纪人可以综合比较市场上的每家公司的产品，能够帮助你在最短的时间内做到货比三家，真正选出那种经济实惠保险产品组合。

　　上海平安人寿顾蟾新

　　根据您的解绍，能充分说明您很爰宝宝。也是很有保险意识的好家长，但是关于您家的年收入您没有提供？我不能估计您为宝宝存保费的承受力，所以很难为您推荐险种，因为保险是中长期缴费行为，保险合同一旦生效后，过了10天犹豫期是没有后悔的余地，再选择退保亏就吃大了，保费本钱是拿不回来的。因此我建议您在买保险前，一定要选个与您有缘分的资深保险精英作透彻的深聊。您认为对吗？这样吧！我的客户中有与您相似的案例。http://quick.xiangrikui.com/case/47621.html请先作个参考，能信得过我。

　　上海太平洋安泰秦华

　　我们公司针对进口药自费药都可以报销。

　　特色如下：

　　1，不管小孩是不是在上海，

　　2，不管他有没有国家报销。

　　都是按照90%的报销比例，在额度范围内，次数不限。

　　上海中国人寿王勇

　　可以看出您是一个非常有责任心的父母，从家庭的角度来说，先是大人后小孩，因为大人是家庭收入的来源，所以要先考虑好大人要有充足的保障，而后是小孩，我不知道您自己有哪些保障。另外买保险是与您的家庭收入和支出分不开的，需要帮您综合考虑，您对为小孩购买保险的要求已经很明确了，关键的是您要选择的是保险公司和业务人员，具体的还是需要和您进行交流的。

　　上海中宏人寿徐智华

　　的确孩子的出生预示你须要准备一笔可观的教育费，和不可预见的医疗费。通过保险来储备不乏是一种明智的选择。既能在需要时保证领取又能是利益最大话。

　　上海中宏人寿蒋晓明

　　你提出的问题可以满足，住院保险的花费很少，确实孩子越小越便宜。

　　你可以先到我的门店看看相关案例。

　　金华信泰人寿余红燕

　　真高兴你的宝宝和我的宝宝一样大的，每个父母都很爱孩子，我也一样。孩子是我们的未来，是我们生命的延续，是我们此生成就的成功转移。希望孩子比我们生活得更幸福、更美好，希望孩子得到最美好的关爱与呵护，无忧无虑地成长，是我们每个父母的心愿。在孩子小的时侯就为孩子选择一份理财型保险，从容应对人生，这是父母送给孩子最好的礼物！

　　理财型分红保险的最大的特点：保费便宜、保障递增、保值增值，让孩子就保险一同成长！