为了帮助企业主转嫁各种经济风险，同时也为了增强员工的归属感，建议企业部分及时为员工购买团体健康险。面对市场上五花八门的团体健康险产品，企业部门应该如何正确挑选呢?团体健康险的种类有哪些呢?

　　什么是团体健康险

　　团体健康保险是以各种社会团体为投保人，以其所属员工为被保险人(包含团体中的退休员工)，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责对其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用，以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

　　参加团体保险的团体不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。

　　团体保险对团体投保绝对人数要求一般不得少于50人。近年来对投保人数的要求逐渐降低，对10人甚至10人以下的团体也可以承保;要求投保团体的参保比例为全部合格职工人数的75%，如果保费全部由雇主负担，则全部职工必须100%参加。

　　团体健康险投保资格限制

　　为了合理地控制理赔成本和管理费用，避免逆向选择，通常对投保团体的成员资格做出限制性规定。

　　第一，团体保险只针对团体中的全职或专职员工，兼职员工不能作为团体保险的被保险人。

　　第二，参加团体保险的团体成员应为正常的在职工人，退休人员、病休员工和临时工等一般不能作为团体保险的被保险人。

　　第三，团体中的成员应具有一定的流动性，使团体的平均年龄始终保持在相对稳定的水平。第四，对于新进员工则要求经过试用期后才能参加团体保险。

　　(一)保险费率低

　　团体健康保险的管理费用低于个人保险，团体健康保险的保险费通常由雇主在雇员的薪资中扣缴，收费便利。事故发生时，雇主方面常会先做初步处理，协助雇员填写或准备各种证明及其他相关事宜，从而大大减少了理赔时的人力物力。

　　(二)核保标准宽松

　　团体参保，相对个人而言，其道德危险和逆选择的情形较少。对个人健康保险核保时，主要审查年龄、性别、职业、业余爱好、生活习惯、家族病史、既往病症等，而对团体健康保险核保时，则主要审查团体规模、新成员流入量、团体的稳定性等。

　　(三)给付条件优厚

　　团体健康保险的给付手续简单，给付处理迅速。在西方国家团体健康保险还有税收方面的优惠。

　　团体健康保险的主要险种

　　(一)团体(基本)医疗费用保险

　　团体(基本)医疗费用保险，当被保险人因为疾病住院治疗时，保险人负责给付因此而发生的住院费用、治疗费用、医生出诊费用及透视费用和化验费用的一种团体保险。在该团体保险中，住院费用有两种给付方式：

　　第一，根据保险合同的约定，在遵循各种条款规定的前提下，按着实际发生的费用补偿给付。

　　第二，按着日额给付，日额给付按照住院天数乘以每日住院给付金额进行计算，每日住院给付金额以及每次住院的天数在团体雇主与保险人签订的合同中都予以规定。

　　治疗费用的确定有两种方法：

　　第一，表列法，即在合同附件中详细列明各项治疗的费用限额。不同的团体可根据其需要或员工所能承担的范围，将此费用金额乘上某一系数，以调整其限额。保险人按此确定的限额向被保险人给付保险金(或代为支付治疗费用)。

　　第二，根据合理习惯确定每次住院治疗的费用。医生出诊费用以及透视费用和化验费用则通常在保险合同中予以明确规定。

　　值得注意的是，团体医疗费用保险通常将被保险人的门诊医疗列为除外责任，对其发生的门诊医疗费用不予给付保险金。

　　(二)团体补充医疗保险

　　团体补充医疗保险又称团体高额医疗保险，当被保险人因疾病住院时，保险人负责给付保单限额下，保险责任范围内的各项费用的一种团体保险。

　　由于大部分基本医疗保险(包括团体医疗费用保险)不仅对于如药品、器材、假肢及其他很多费用均不予承保，并且对于各种承保的医疗费用也有许多限制(包括时间以及金额的限制)。团体补充医疗保险产品正是为了排除基本医疗保险中的诸多限制，满足人们综合医疗保障需求而产生和发展起来的。团体补充医疗保险通常由团体或雇主与保险人共同协商医疗费用的限额，为了规避医疗费用过高的风险，保险人在团体医疗保险合同中常附加免赔额条款及共同保险条款。

　　(三)团体丧失工作能力收入保险

　　团体丧失工作能力收入保险又称为团体残疾收入保险，由保险人承担补偿被保险人因遭遇意外伤害或疾病而丧失收入为保险责任的一种团体保险。

　　团体丧失工作能力收入保险合同一般按月提供给付金额，给付的标准为被保险人的正常收人的一定比例。团体残疾收入保险按照给付的期限可分为长期残疾保险和短期残疾保险。团体长期丧失工作能力收入保险的最高给付期一般超过1年，甚至达到被保险人的极限年龄。实务中，大多数的团体丧失工作能力收入保险合同均以不超过6个月(少数合同有六个月和一年的最高给付期间规定)为最高给付期间，这些合同被归属为团体短期丧失工作能力收入保险。

　　(四)团体特种医疗费用保险

　　团体的特种医疗费用支出为保险人给付责任的一种团体保险。团体特种医疗费用保险主要包括团体长期护理保险、团体牙科费用保险、团体眼科保健保险等。

　　1.团体长期护理

　　保险团体长期护理保险通过承担被保险人的长期护理服务费用，帮助那些因为残障或老年痴呆症等慢性病而生活不能自理的人完成诸如吃饭、洗澡、穿衣和移动等日常活动，并保障他们退休后的财产或生活。

　　2.团体牙科保险

　　团体牙科保险是为员工所需要的一些牙科服务(包括预防性护理，如定期口腔检查、清洗和早期诊断)和治疗提供保障的一种团体健康保险。

　　3.团体眼科保健保险

　　团体眼科保健保险为团体成员的眼科保健服务与治疗服务费用提供保险保障的一种团体健康保险。

　　编后语：团体健康保险主要有四种类型，消费者可以根据投保对象具体的保障需求和经济实力来综合对比选择。