当今社会有很多我们无法预知的因素，很多时候灾难发生我们往往束手无策，孕妇作为一个家庭的希望与重点看护对象，如何做到最好的保障呢？购买生育险的好处是什么？该如何购买呢？

　　如何购买女性生育保险

　　女性生育保险

　　根据相关法规，我国生育保险待遇主要包括两项：一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要；二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

　　这样的保险待遇对育龄女性而言无疑筑起了一道经济损失的防护墙。但由于目前社会生育保险保障的范围还属于基本层面，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足；同时所针对的对象以在职人员为主，广大农村地区的妇女尚享受不到生育保险。而事实上，我国城镇中的女职工也没有完全被生育保险覆盖，如以非正规方式就业的城镇女性劳动者，家庭保姆、钟点工、临时工、非全日制等，基本享受不到社会保险，包括生育保险。所以，现在仅依靠国家社会生育保险进行母婴保障是不够的。

　　现在很多商业保险公司都推出母婴险，可以说是我国生育保险制度的一项重要有益的补充。母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付，这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。

　　目前，商业保险公司推出的母婴险主要有两种形式，即附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小；而主险的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人，保险期间一般较短，市面上常见的为1-6年期。

　　因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有严格要求。主险的母婴险一般要求被保险人年龄在18岁至40周岁之间，怀孕未满16周（市场上也有28周的），同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。附加型母婴险投保年龄一般被限制在45岁以前，也就是说，超过40岁的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。同时，附加型母婴险一般有观察期，主险母婴险则一般没有这项规定。

　　如果仅从生育保障的角度考虑购买保险，主险的母婴险无疑是比较好的选择。不过，市场上作为主险的母婴险目前还只有两三家公司推出。像长城保险的“爱相依”母婴保险，18岁至45周岁已怀孕且怀孕未满28周的女性均可投保，不仅保障压力小，可以单独投保，而且保障范围涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生儿先天性疾病和新生儿身故保障等责任，在市场同类产品中更贴近百姓需求。

　　享受社会生育保险福利体现着国家政府对女性的关心和重视，而在怀孕之前或期间为自己购买一份合适的商业母婴保险，也应是一个明智的选择。

　　如何购买女性生育险？

　　目前我国实行计划生育，很多家庭只生一个孩子。因此，在咨询保险时客户往往会格外关注女性生育险。今天就此主题与大家做个分享。

　　首先，需要强调的是：社保是基础，商业保险只是补充。比如，我所居住的城市上海，如果可以参加城镇社保，建议先参加，根据医保、生育保险政策可以承担生育费用、流产津贴以及产假期间的工资等（由于各地政策不一，这里不做详细展开），在此基础上完善商业保险。

　　怀孕不久的妈妈，可以申请投保传统险~寿险、健康险、意外险，注意了解保险责任以及免责条款。在投保过程中，保险公司会要求补充提交孕检资料，如果平安无事，可以正常承保，反之，则会被延期。大部分产品一般在孕周达到28周开始，不再接受投保。建议等宝宝出生后再申请。

　　比较特殊的女性生育险包含：一年期母婴险、返还型女性重疾险、高端产品VIP医疗。

　　1）一年期母婴险产品

　　保险利益如下：

　　1、怀孕期疾病保险金

　　确诊首次患有女性怀孕期疾病，且于确诊30日后仍然生存，给付3万元。

　　2、新生儿先天性疾病保险金

　　确诊患有本合同列明的新生儿先天性疾病，给付3万元。

　　3、特定早产儿护理保险金

　　确诊为早产，且新生儿为本合同定义的特定早产儿，给付8千元。

　　4、特定流产护理保险金

　　确诊为自然流产，且为本合同定义的晚期自然流产，给付2千元。

　　5、分娩身故保险金

　　分娩身故。给付3万元

　　怀孕期疾病共有6项：子痫、弥漫性血管内凝血（DIC）、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎。

　　新生儿先天性疾病共有11项：脊柱裂或颅裂、法乐氏四联症、唐氏综合症、食道闭锁/气管食道漏管、先天性脑积水、先天性两肢缺失、唇、颚裂、肛门闭锁、动脉导管未闭、心房间隔缺损、主动脉移位。

　　与后两类产品相比，这些产品可以在孕期投保。需要提醒的是，不同险种对于投保时间、等待期、保险责任存在一定的差异，请重点关注。

　　2）女性重疾险

　　保险利益如下：

　　1.生存给付：

　　1.1非危及生命的癌症关爱金：

　　未满70周岁（等待期90天且生存30天），额外给付2万元

　　（1）原位癌；

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　1.2丧失自主生活能力护理金：

　　未满70周岁（等待期90天且生存30天），丧失六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，额外给付2万元

　　（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

　　（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

　　（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

　　（4）如厕：自己控制进行大小便；

　　（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

　　（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

　　1.3体检关爱金：

　　自第2个保单周年日，每隔1年，给付500元，至被保险人98周岁

　　1.4现金红利：

　　保单有效期内，每年可享有现金红利；

　　1.5祝寿金：

　　生存至70周岁，给付5万元的祝寿金，基本保额调整为5万元

　　1.6满期金：

　　99周岁后的保单周年日，给付5万元

　　2.女性疾病保险金：

　　2.1两种女性特定手术：

　　未满70周岁（等待期90天），额外给付1万元

　　（1）子宫切除手术

　　（2）全乳房切除手术

　　2.2意外面部整形手术：

　　未满70周岁，按实际已支出的必需且合理的手术费用额外给付2万元

　　3.生育保险金：（等待期10个月）

　　3.1四种孕期并发症：额外给付2万元

　　（1）弥漫性血管内凝血

　　（2）异位妊娠（宫外孕）

　　（3）绒毛膜癌（包括葡萄胎）

　　（4）重度妊娠高血压综合症（先兆子痫及子痫）

　　3.2八种新生儿先天性疾病：额外给付4万元

　　（1）脊柱裂

　　（2）法乐氏四联症

　　（3）唐氏综合症（21三体综合症或先天愚型）

　　（4）食管闭锁及食管气管漏

　　（5）两肢体缺如

　　（6）腭裂，腭裂并唇裂

　　（7）动脉导管未闭（PDA）

　　（8）完全性大血管错位

　　4.35种重大疾病提前给付保险金：

　　等待期90天，给付保额10万元（70岁前），给付后保单终止；

　　给付5万元（70岁后），给付后保单终止

　　1.恶性肿瘤

　　2.急性心肌梗塞

　　3.脑中风后遗症

　　4.重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　7.多个肢体缺失

　　8.急性或亚急性重症肝炎

　　9良性脑肿瘤

　　10.慢性肝功能衰竭失代偿期

　　11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

　　12.深度昏迷

　　13.双耳失聪

　　14.双目失明

　　15.瘫痪

　　16.心脏瓣膜手术

　　17.严重阿尔茨海默病

　　18.严重脑损伤

　　19.严重帕金森病

　　20.严重Ⅲ度烧伤

　　21.严重原发性肺动脉高压

　　22.严重运动神经元病

　　23语言能力丧失

　　24.重型再生障碍性贫血

　　25.主动脉手术

　　26.严重心肌病

　　27.慢性肺功能衰竭

　　28.严重多发性硬化症

　　29.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染

　　30.严重溃疡性结肠炎

　　31.系统性红斑狼疮（SLE）

　　32.严重类风湿性关节炎

　　33.全身重症肌无力

　　34.脊髓灰质炎

　　35.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染

　　36.严重克隆病

　　5.残废提前给付保险金：

　　60周岁前发生约定的全残，2年内分3次提前给付保额的1万、2万、7万元

　　6.豁免保费：

　　60周岁前发生约定的全残，残废持续期内可豁免保费；

　　7.身故保险金：

　　7.1未满70周岁身故，给付10万元

　　7.2已满70周岁身故，给付5万元

　　这类产品通常生育部分的等待期比较长（这款等待期为10个月），需要购买的客户，请提前投保。

　　3）VIP医疗

　　相对前两类险种而言，这类产品保费比较贵，适合高收入家庭购买。

　　孕产部分是附加险，主险包括门诊、住院险，需要组合购买，年度总保额为数千万元。

　　有些公司接受个人投保，有些公司则只能参加团险（一般为五人以上）。

　　由于产品选择灵活度比较高，这里不方便用具体的产品加以说明。

　　选择这类产品，除了解保险责任以及免责条款，请重点关注以下几个方面，这些因素都会影响到保费：

　　1、按照区域分类，可以根据需求选择中国大陆计划/全球计划/全球（除美加）计划

　　2、有些产品在同一区域还有不同档次的套餐供选择，并可以自设免赔额

　　3、有些产品可以对就诊的医院作出选择：如中国大陆计划中，分别选择私立医院（如和睦家）/国内三甲医院特需门诊/国内普通医疗

　　友情提示：

　　孕产部分的等待期大多为10个月，所以，通常需要购买两年，才可以享受此项利益。需要购买的客户，请提前投保。

　　以上只是对女性生育险进行了综合介绍，有关险种的选择，需要结合每个家庭的情况，适合才是最好的。

　　最后，祝女性朋友们早日拥有保障，从容面对各类风险！